這給了我們一個(gè)有趣的啟發(fā)：當(dāng)以高速度和渠道多樣化為標(biāo)志的通信技術(shù)以及以識(shí)別率和信息庫(kù)為表征的人工智能足夠強(qiáng)大時(shí)，我們的金融服務(wù)方式，是否會(huì)發(fā)生一些不一樣的變化呢？

我們已經(jīng)看到的一個(gè)明顯趨勢(shì)是，標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)需求，正越來(lái)越多地被導(dǎo)向包括互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、自助終端等越來(lái)越強(qiáng)大的標(biāo)準(zhǔn)化受理渠道。我們?cè)谏衔闹幸呀?jīng)提到了這些標(biāo)準(zhǔn)化受理渠道的價(jià)值和意義：更經(jīng)濟(jì)、更方便、更自由。因此，無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)還是金融客戶，都將愿意更多地在電腦和手機(jī)的客戶端程序上受理和完成諸如查詢、交易、轉(zhuǎn)賬、賬戶信息修改、賬戶開(kāi)立等業(yè)務(wù)申請(qǐng)。這些業(yè)務(wù)交互簡(jiǎn)單，處理流程固定，易于標(biāo)準(zhǔn)化，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)統(tǒng)一的后臺(tái)開(kāi)發(fā)，就能滿足絕大部分客戶的絕大部分需求，從而達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的目的。如果還能疊加一些類似Siri的人工智能功能，是不是可以讓我們徹底告別網(wǎng)點(diǎn)呢？

金融行業(yè)尤為明顯的“二八效應(yīng)”決定了標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)不可能取代固有的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。自商業(yè)銀行發(fā)展以來(lái)，在金融客戶中占比很小的高凈值人群就一直是銀行家們孜孜不倦的追逐對(duì)象。蓋因在財(cái)富的聚集效應(yīng)下，這些占據(jù)財(cái)富金字塔頂端的少部分客戶為銀行帶來(lái)的豐厚回報(bào)為其他客群所難以企及。據(jù)統(tǒng)計(jì)，高凈值客戶為銀行貢獻(xiàn)的年均利潤(rùn)率一般可達(dá)35％以上，顯著高于其他客戶。

高凈值人群正在迅速增長(zhǎng)。根據(jù)全球綜合排名第一的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)瑞信（Credit Suisse）在2010年中期發(fā)布的《全球財(cái)富數(shù)據(jù)手冊(cè)》（2010年10月）的測(cè)算，截至2010年中，全球財(cái)富市場(chǎng)總價(jià)值為194.5萬(wàn)億美元，相比2000年的113.4萬(wàn)億增長(zhǎng)了72%。在經(jīng)歷了兩次重大的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)（2000年及2008年）后，全球每個(gè)成人的財(cái)富平均增長(zhǎng)了42%。

瑞信同時(shí)也測(cè)算了中國(guó)市場(chǎng)，認(rèn)為中國(guó)在2010年擁有10萬(wàn)美元以上金融資產(chǎn)的成人數(shù)約為1 731萬(wàn)人，占成人總數(shù)的1.8%，高凈值成人總數(shù)約80.5萬(wàn)人。中國(guó)財(cái)富市場(chǎng)約為16.5萬(wàn)億美元（約104萬(wàn)億人民幣），約占全球份額的8.5%，僅次于美國(guó)（54.6萬(wàn)億美元）和日本（21萬(wàn)億美元）。

而這個(gè)牽系著巨大財(cái)富的高凈值人群卻是最難“協(xié)調(diào)”和“統(tǒng)一”的一個(gè)群體。同樣是委托理財(cái)，由于風(fēng)險(xiǎn)偏好的差異，有些高凈值客戶旨在實(shí)現(xiàn)抗衡通貨膨脹的資產(chǎn)保值，有的卻寧可承受更大的風(fēng)險(xiǎn)，也執(zhí)著于獲取超額收益，在實(shí)現(xiàn)收益的形式、周期以及獲取服務(wù)的方式上也各有不同的訴求。正是因?yàn)楦邇糁悼蛻舻姆?wù)需求都有著鮮明的差異化特征，難以標(biāo)準(zhǔn)化，商業(yè)銀行必須對(duì)高凈值客戶采取量身定制的專業(yè)服務(wù)以獲取高利潤(rùn)。這種專業(yè)服務(wù)的特點(diǎn)是一對(duì)一、面對(duì)面，而且相當(dāng)個(gè)性化。招商銀行一度推廣的“因您而變”這句廣告語(yǔ)，倒是十分貼切地形容了這種因人而異的個(gè)性化服務(wù)。