網(wǎng)絡(luò)支付：金融界的攪局者

隨著網(wǎng)上購物人群的增長，網(wǎng)絡(luò)支付作為一種為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的行業(yè)，越來越成為一個擁擠的行業(yè)。

第三方支付在中國興起的時間并不是很長。2005年以前是電子支付公司的黃金歲月，公司數(shù)量不多，收入來源穩(wěn)定。成立于1999年的上海環(huán)迅和北京首信，是中國最早的第三方支付企業(yè)。他們主要為B2C網(wǎng)站服務(wù)，功能相當(dāng)于插線板，把銀行和商家連接起來，從中收取手續(xù)費。易寶支付成立于2003年，快錢成立于2004年。2004年底，阿里巴巴推出支付寶，并實行免費政策，對市場的手續(xù)費率形成了巨大沖擊。據(jù)淘寶網(wǎng)的資料，2006年全年，淘寶網(wǎng)交易總額突破169億元人民幣，與頭年同期80.2億元的交易額相比，增長了110%，超過易初蓮花(100億元)、沃爾瑪(99.3億元)在華的全年營業(yè)額。這使從淘寶網(wǎng)衍生出來的支付寶成為中國最引人注目的電子支付工具。

2005年后，市場環(huán)境急劇變化。從事第三方支付的企業(yè)猛增至四十多家，同質(zhì)化嚴重，各公司開始不計成本地搶占市場。據(jù)易觀國際咨詢公司的報告顯示，2010年中國第三方支付市場全年交易額達到11324億元，環(huán)比增長95%。第三方支付市場還保持著較高的市場集中率，僅支付寶、財付通兩家企業(yè)就占據(jù)了市場的70%。財付通居第二，占比22.4%。

電子支付行業(yè)就這樣以一種“野蠻生長”的狀態(tài)快速成長。如同其他任何一種新興行業(yè)一樣，電子支付行業(yè)在其發(fā)展中問題不斷，如影隨形。

2006年12月初，一篇題為“用支付寶，成功套現(xiàn)25000元”的帖子在網(wǎng)上廣為流傳，這給支付寶帶來了極大的麻煩。這位網(wǎng)民詳述自己如何利用支付寶的賬戶，通過虛假的交易，從信用卡套現(xiàn)。事后，支付寶采取了一些措施，包括研發(fā)風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，監(jiān)控到信用卡的違規(guī)操作行為。

2007年1月，網(wǎng)上又有帖子廣為流傳，稱支付寶的一位出納人員卷走巨額資金，旋即引起軒然大波。雖然事后這一事件被認為是“競爭對手造謠”，但從中反映出電子支付工具的資金沉淀問題存在監(jiān)管空白點。

第三方支付的另一個主要潛在威脅是洗錢。2006年10月，反洗錢國際組織——金融行動工作組的一份報告稱，互聯(lián)網(wǎng)支付特別讓FATF擔(dān)心，因為用戶可以在網(wǎng)上匿名開立賬戶，所需僅是信用卡和銀行賬號，有時甚至只是一張長途電話卡。信用卡與銀行卡還能追溯到個人，長途電話卡可以匿名購買，根本無從追到個人記錄。

2006年12月14日，就外界對支付寶的三大質(zhì)疑：信用卡套現(xiàn)、洗錢以及資金沉淀，馬云做出回應(yīng)道：“這時候，我的壓力很大，有人說你在做金融行業(yè)，金融就是政治。但是我認為，如果我不做，將對國家有害，對行業(yè)有害。正是使命感在驅(qū)動著我們，讓我們的企業(yè)越來越強大，如果有一天國家需要支付寶，我想都不會想，會在1秒鐘內(nèi)把這個公司（支付寶）全部送給國家”。

支付寶的發(fā)展中，總有一個影子監(jiān)管者——央行。自2005年起，在還沒有相關(guān)條例規(guī)定的情況下，支付寶就開始了與各級主管部門的主動溝通，支付寶每個月向央行主動交上七八頁紙的工作匯報。這些匯報，細致到財務(wù)數(shù)據(jù)、公司架構(gòu)、操作流程等等。盡管支付寶的這些“匯報”沒有得到過央行的任何反饋，但是，支付寶從未停止過“匯報”。2006年6月，工商銀行根據(jù)支付寶的要求，開始在每個月的抽查之后，出具支付寶《客戶交易保證金托管報告》。支付寶這樣做的目的無非是想借助銀行的權(quán)威樹立第三方支付的信心，以確保支付寶經(jīng)營的合法性。

隨著電子支付企業(yè)的日漸增多和這個市場的迅速做大，很快引起了銀行監(jiān)管者的注意。到了該監(jiān)管的時候了。

2005年6月，央行支付結(jié)算司發(fā)布了《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》，意在將包括支付寶在內(nèi)的所有第三方支付企業(yè)納入監(jiān)管。4個月后，央行推出了《電子支付指引(第1號)》，從銀行角度出發(fā)，對銀行與電子支付平臺的交易作出了一些細致規(guī)定。第二年3月央行組織了一次座談會，邀請電子支付企業(yè)代表一起討論《支付清算管理辦法(征求意見稿)》。在座談會上，央行又小范圍地提出新的征求意見稿。在此次討論會上，央行把監(jiān)管的范圍集中在“準(zhǔn)入要求”和“業(yè)務(wù)監(jiān)管”兩個方面。

2005年版征求意見稿，對第三方支付公司影響最直接的，是資本門檻和外資比例限制。資本門檻分成全國、區(qū)域和地方三檔，對應(yīng)的最低限額分別是1億元、5000萬元和1000萬元。外資不得超過50%。而2006版的征求意見稿，將資本門檻分為全國和省兩檔，全國還是1億元，省一級則是3000萬元；外資比例限制變得嚴格，改為不得超過25%，PayPal等外資企業(yè)被排除在門外。

2009年4月16日，《中國人民銀行公告〔2009〕第7號》宣布對第三方支付企業(yè)進行登記備案。

2010年６月，央行以２號令方式公布了《非金融企業(yè)支付服務(wù)辦法》（以下簡稱“《辦法》”），為第三方支付行業(yè)定規(guī)。

2010年12月1日，央行再出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》。

2010年6月21日，中國人民銀行在網(wǎng)站上正式公布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》全文，宣布對第三方支付企業(yè)實行牌照制度?！掇k法》明確了“網(wǎng)絡(luò)支付”的范圍，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等，直指目前應(yīng)用廣泛的第三方支付。

《辦法》規(guī)定，從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在2011年9月1日前，申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，有效期為5年；擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為3000萬元。另外，申請人的主要出資人還須滿足服務(wù)時間、盈利狀況等方面的條件；未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

此外，《辦法》明確規(guī)定，支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)，支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)出的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。

在支付寶問題上，支付寶公司一直扮演的是央行的“好孩子”，《辦法》出臺后，對于央行的監(jiān)管條例：外商投資支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格和出資比例等，“由中國人民銀行另行規(guī)定，報國務(wù)院批準(zhǔn)”。馬云的選擇是：走央行正常程序拿牌照。因為作為一家私營企業(yè)，無法左右央行擬定“規(guī)定”的時間，按照馬云的理解，“另行規(guī)定”不知會等到猴年馬月。在支付行業(yè)競爭白熱化的當(dāng)下，不能按規(guī)定正常拿下牌照，意味著在競爭中自我淘汰。