面對琳瑯滿目可供選擇的分紅險(xiǎn)種，我們可以根據(jù)自己的需求挑選合適的一款。不過，分紅險(xiǎn)仍是保險(xiǎn)的一種，其本質(zhì)功能仍舊是防范，每年的分紅并不確定，在購買此類分紅險(xiǎn)之前，我們還要多留幾個(gè)心眼：

首先，仔細(xì)檢驗(yàn)分紅險(xiǎn)的歷史“成績單”。

分紅險(xiǎn)可以抵抗通貨膨脹，但不見得每一款分紅險(xiǎn)都能夠做到，再英勇的隊(duì)伍里也難免會混跡著幾個(gè)膽小鬼。過去是今天的鏡子，選擇分紅險(xiǎn)前，先看看其過去每年的紅利是否大于同期通貨膨脹率和市場利率，如果是則可以選擇購買，如果不是請謹(jǐn)慎思考。

其次，分紅險(xiǎn)的分紅是有成本的。

同樣一份保險(xiǎn)，在分紅和無分紅之間，相信只要不是傻子，都會選擇分紅。但事實(shí)情況并非如此，原因在于投保人在購買分紅險(xiǎn)時(shí)，付出的成本已經(jīng)包含了分紅成本。即如果用同樣的成本購買傳統(tǒng)保險(xiǎn)，保額一定會比分紅險(xiǎn)大。

所以，在購買分紅險(xiǎn)前，還要搞清楚自己的需求，如果你屬于月收入不高的穩(wěn)重型投資者，且目前還沒有一張純保障型保單，奉勸你先選擇一份花費(fèi)不多，但保額更大的傳統(tǒng)型保險(xiǎn)。此時(shí)，投資不是你的第一要義。畢竟，先獲得生存權(quán)之后才能進(jìn)一步尋求發(fā)展。一個(gè)人如果沒有保障，理財(cái)收益再高，一旦發(fā)生意外，財(cái)富對你和家人來說也如同空中樓閣。

再次，參考保險(xiǎn)公司的投資能力。

保險(xiǎn)公司雖然名義為保險(xiǎn)，更多指的是基本保障方面，至于與分紅直接相關(guān)的投資事務(wù)，保險(xiǎn)公司并不一定在行。

即使保險(xiǎn)資金的投資范圍擴(kuò)大，但多年來，保險(xiǎn)公司也是多在銀行存款和債券方面進(jìn)出，對房地產(chǎn)等其他回報(bào)高但風(fēng)險(xiǎn)也高的投資領(lǐng)域沒有太多經(jīng)驗(yàn)。

既然是投資，無論投資主體是個(gè)人還是保險(xiǎn)公司，都會面臨難以預(yù)測且不易控制的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人投資失敗，受損失者是自己，保險(xiǎn)公司投資失敗，贏利減少，分紅肯定也相應(yīng)減少，受損失者還是投保人自己。雖然買保險(xiǎn)不是投資股票，但是只要你抱有分紅的想法，購買了可以分享保險(xiǎn)公司投資收益的分紅險(xiǎn)，就必須考察保險(xiǎn)公司的投資能力。

不過，由于保險(xiǎn)公司投資方式多樣化，投資業(yè)績的會計(jì)處理方式也不盡相同，其投資能力并沒有一個(gè)通行標(biāo)準(zhǔn)可以衡量。但是，投資的目的是回報(bào)，保險(xiǎn)公司的投資能力在某種程度上主要取決于其獲利能力。而考察獲利能力的慣用方法，則是看其承保損失與浮存金的比率。所謂浮存金，就是將所有的損失準(zhǔn)備、損失費(fèi)用調(diào)整準(zhǔn)備以及未賺取保費(fèi)加總后，再扣除應(yīng)付傭金、預(yù)付購并成本及相關(guān)再保遞延費(fèi)用。

與保險(xiǎn)業(yè)其他常用績效衡量統(tǒng)計(jì)數(shù)字類似，承保損失與浮存金比率也需要經(jīng)過相當(dāng)長時(shí)間的檢驗(yàn)才更客觀有效，否則僅憑單季或一年度的數(shù)字而作出的判斷，會因估計(jì)成分太重失去參考價(jià)值。

將考察時(shí)間延長至一年之上，通過其承保損失與浮存金的比率就可以看出這家保險(xiǎn)公司運(yùn)營所產(chǎn)生浮存金的資金成本。如果資金成本低，那么恭喜你選到了一家投資能力不錯的保險(xiǎn)公司。