長期以來，“金融”一詞在國內(nèi)一直被認(rèn)為是涉及國家安全和全民福祗的領(lǐng)域，是普通百姓不得隨意涉足的禁區(qū)。為此，在刑法上專門設(shè)置了“非法吸收公眾存款”或“非法擾亂金融秩序罪”等罪，而在輿論上，民間貸款行為很容易被認(rèn)為與不道德的“放高利貸”有牽連，從而使民間金融活動始終處于灰黑色地帶，不獲社會認(rèn)可。

從市場經(jīng)濟(jì)的角度講，金融是一種融資交易，交易主體之間是平等的并且都有自己的私權(quán)，金融從本質(zhì)上都是民間的。我國之所以有民間金融的說法，是與長期形成的正規(guī)的金融業(yè)受到政府監(jiān)管和數(shù)量限制有關(guān)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的西方國家，民間金融的規(guī)模相當(dāng)可觀。如在美國2.5億多人口中，有近1/3人沒有銀行賬戶。他們中相當(dāng)一部分要通過小額貸款公司、信用協(xié)會和民間借貸渠道來解決融資需求。這個比例與我國情況也很接近，有調(diào)查顯示，浙江中小企業(yè)得到的融資額中有1/3以上通過民間渠道籌措的，而在民營經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，這個比例越高。最近出爐的《中國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展報告》指出，中國民營經(jīng)濟(jì)(包括集體和個體私營及其他混合經(jīng)濟(jì))融資難問題依然存在，在中國普遍存在的民間金融是民營經(jīng)濟(jì)的一個重要融資渠道。調(diào)查顯示，近年民間借貸總量基本維持在GDP的6%～7%水平，相當(dāng)于年末金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額的4%～5%。由此可見，民間金融的存在具有客觀性，無論在發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家，情況都是如此，只不過發(fā)達(dá)國家民間金融運(yùn)作和管理的水平更高一些罷了。

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)水平與民間金融的活躍程度存在正相關(guān)性，說明其與正規(guī)金融是一種共存和互補(bǔ)的關(guān)系。隨著市場的發(fā)展，正規(guī)金融體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，就會出現(xiàn)新的金融體系、新的金融組織，或者一些新的金融形式，它們不會因正規(guī)金融的發(fā)展而被取代。另外，也反映出正規(guī)金融在解決部分融資需求的效率不高，或者因為成本過高，無法提供小額融資的滿意服務(wù)。特別是在一國資本市場不發(fā)達(dá)的情況下，民間保留一定的流動性有利于優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，具有優(yōu)化資源配置功能，減輕了對銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移和分散了銀行的信貸風(fēng)險。

我國的民間金融是在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求得不到滿足的情況下自發(fā)產(chǎn)生的。越是資金供給不足的地區(qū)，民間金融發(fā)展越快。農(nóng)村地區(qū)相對城市發(fā)展快，沿海地區(qū)相對中西部地區(qū)發(fā)展快。比如，我國農(nóng)村地區(qū)資金供給嚴(yán)重不足，尤其是沿海農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，民營經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，為了滿足民營企業(yè)的資金需求，出現(xiàn)了民間借貸乃至私人錢莊等民間金融形式。從1986年開始，農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過了正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以19%的速度增長。在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的東南沿海城市，企業(yè)之間，特別是民營企業(yè)之間的直接臨時資金拆借或高于銀行固定利率性質(zhì)的民間借貸數(shù)量巨大。溫州全市中小企業(yè)資金來源總額中，來自國有商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款僅占24%，其余76%全部來自民間金融。據(jù)有關(guān)資料，在全部銀行信貸資產(chǎn)中，非國有經(jīng)濟(jì)使用的比率不到30%，巨大的需求必然驅(qū)趕著巨大體量的民間資金逐利而來。