在個(gè)人層面，生病、交通或工作事故、房子起火等意外事件也會(huì)引發(fā)財(cái)產(chǎn)收入、精神狀況上的損失，還有娶媳、嫁女、蓋房、養(yǎng)老等這些大額開支項(xiàng)目，都是個(gè)人一輩子要應(yīng)對的不好預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)或大額開支事件。此外，在創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)投資上也會(huì)面對大大小小的不確定性，有可能血本無歸，有可能收成不好。

這些因自然、社會(huì)以及個(gè)人自己帶來的難以避免的風(fēng)險(xiǎn)事件讓人充滿憂慮，這就逼著人們?nèi)ふ乙?guī)避未來物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)和精神風(fēng)險(xiǎn)的手段，否則一個(gè)家庭、一個(gè)民族生存下去的概率就會(huì)遠(yuǎn)小于100%，社會(huì)也不能安寧。大致講，人類有兩種途徑規(guī)避未來風(fēng)險(xiǎn)，其一是靠發(fā)展，“發(fā)展是硬道理”，通過提高物質(zhì)生產(chǎn)力和精神供給量來增加人類整體生活水平，這當(dāng)然能提升個(gè)人度過風(fēng)險(xiǎn)事件的能力。物資供應(yīng)有結(jié)余時(shí)，即使一時(shí)發(fā)生天災(zāi)人禍或生產(chǎn)歉收，也不至于給人造成致命的危機(jī)。“硬”技術(shù)創(chuàng)新的貢獻(xiàn)即在此。

其二是通過個(gè)人之間的經(jīng)濟(jì)交換、精神交換達(dá)到互保、互助、資源共享的效果，以此提升社會(huì)共同的避險(xiǎn)能力，使個(gè)人能更好地度過經(jīng)濟(jì)緊張、精神壓抑時(shí)期。任何社會(huì)中，個(gè)人間的收入風(fēng)險(xiǎn)特征以及能力都會(huì)不同，使他們能通過交換而達(dá)到互保、互相配置資源的效果。在精神生活方面也如此，不同人會(huì)在不同時(shí)候出現(xiàn)喜怒哀樂，為人際間的感情交換提供了基礎(chǔ)。

問題是，如何進(jìn)行交換？在經(jīng)濟(jì)利益方面，金融產(chǎn)品就是讓不同人（買方和賣方）實(shí)現(xiàn)在不同時(shí)間和不同狀態(tài)之間的物質(zhì)交換（當(dāng)然，在未來也許可以有實(shí)現(xiàn)不同時(shí)間和不同狀態(tài)間感情交換的證券）。例如，借貸合同是讓貸方今天把錢借給另一方使用，但到期時(shí)借方要還本付息，其效果是貸方把今天的收入轉(zhuǎn)移到未來花，借方則把未來收入轉(zhuǎn)移到今天花。其他諸如人壽年金、醫(yī)療保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金、股票、債券等金融產(chǎn)品，雖然合約的支付安排不同，但道理都是實(shí)現(xiàn)不同人在不同時(shí)間、不同狀態(tài)間的利益交換。可問題是，這些金融品種直到近代才發(fā)展。那么，在古代以及傳統(tǒng)社會(huì)里，類似這樣的金融保險(xiǎn)交易和精神感情交易靠什么方式進(jìn)行呢？這是一個(gè)交易風(fēng)險(xiǎn)或者說契約執(zhí)行問題，如果大家都擔(dān)心另一方會(huì)賴賬、不履行其交換義務(wù)，那么互保互助交易就無法發(fā)生。歷史上不同時(shí)期、不同社會(huì)所推出的文化與制度基本都是為了保證這些交易能順利進(jìn)行。

在原始社會(huì)，由于生產(chǎn)能力低下，靠狩獵、采摘野果謀生，其收成的風(fēng)險(xiǎn)太高，打獵時(shí)可能連續(xù)多日一無所獲，沒食物供給，生存挑戰(zhàn)必然是每天的首要問題。如果那時(shí)期生產(chǎn)和生活都以個(gè)人或家庭為單位，那么人的生存能力會(huì)極低，人類可能很快滅種。所以，原始部落就成為規(guī)避生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避天災(zāi)人禍、提供原始精神消費(fèi)的基本組織。盡管部落公有制淹沒了個(gè)人的空間、也沒有獨(dú)立的家，但在當(dāng)時(shí)生產(chǎn)能力的約束下，原始部落可能是最理想的經(jīng)濟(jì)互助體和社會(huì)共同體。那時(shí)沒有正式金融契約交易，但部落里共享一切，其實(shí)就是基于隱性利益交換的原始社會(huì)保險(xiǎn)安排。

到了農(nóng)業(yè)社會(huì)，可以圈養(yǎng)家禽，在固定地方重復(fù)種植糧食，這兩類生產(chǎn)技術(shù)革新大大提高人類生產(chǎn)力，使物質(zhì)供應(yīng)大增，降低了饑餓的頻率。在這種情況下，人類文化也發(fā)生變化，人們沒必要再繼續(xù)部落公有制這種經(jīng)濟(jì)互助組織。畢竟，為了支持公有制達(dá)到分?jǐn)偽磥盹L(fēng)險(xiǎn)的效果，每個(gè)人需要犧牲太多的個(gè)人空間和個(gè)人自由。只要生產(chǎn)力有所突破，讓個(gè)人的獨(dú)立生存能力有實(shí)質(zhì)性提高，人們必然會(huì)尋求新的、擴(kuò)大個(gè)人空間的經(jīng)濟(jì)組織與社會(huì)組織，一種全新的文化也會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。這就是阿瑪塔亞·森所說的“發(fā)展就是使個(gè)人更自由”，也是人性所向。

在農(nóng)業(yè)社會(huì)，外部化的法治沒有建立，與陌生人交易的成本還太高，商業(yè)特別是金融保險(xiǎn)、借貸、證券業(yè)都不發(fā)達(dá)，還沒有市場提供的互?；ブ灰?。所以，在走出部落公有制之后，還必須找到一種新的保證經(jīng)濟(jì)交易、精神交易能順利進(jìn)行的安排。這時(shí)，家族、宗族就成為主要的經(jīng)濟(jì)互助體和社會(huì)共同體，親情與血緣成為保證互保、互助交易能順利進(jìn)行的自然基礎(chǔ)，家族像是一個(gè)非正式的內(nèi)部金融市場。以家庭為基礎(chǔ)性存在單元當(dāng)然沒把個(gè)人充分解放出來，不等于個(gè)人完全自由了，但“家”可能是那種時(shí)代里讓個(gè)人達(dá)到規(guī)避未來物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、精神風(fēng)險(xiǎn)的最可靠安排。

在任何社會(huì)里，家庭有兩個(gè)主要功能，一個(gè)是經(jīng)濟(jì)互助，一個(gè)是社會(huì)功能即精神互助。其經(jīng)濟(jì)功能包括兩方面，第一，在家庭內(nèi)部存在各種隱性金融契約關(guān)系，父母在后代身上有投資，所以后代有隱性“回報(bào)”責(zé)任；兄弟姐妹之間則你欠我的、我欠他的等等；這個(gè)家欠同族上另一家的，等等，相互間存在許多說不清、也說不完的隱性債務(wù)、保險(xiǎn)責(zé)任。第二，因血緣關(guān)系，“家”能大大減少各成員間利益交換的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)，減少交易成本。

為了支持“家”的經(jīng)濟(jì)互助和精神互助功能，社會(huì)就必須有相配的家庭、家族文化，幫助實(shí)現(xiàn)這些錯(cuò)綜復(fù)雜的隱性金融契約。這就是儒家以及其他源自農(nóng)業(yè)社會(huì)的傳統(tǒng)文化所要達(dá)到的目的，也是2 500年前儒家文化產(chǎn)生的背景。