表2–4 Lending Club的貸款利率分布

風(fēng)險(xiǎn)等級 占比 平均貸款利率 最高利率 最低利率

A 16.35% 7.57% 9.63% 5.42%

B 31.82% 11.75% 14.09% 6.00%

C 24.62% 15.16% 17.27% 6.00%

D 14.10% 18.00% 20.31% 6.00%

E 6.56% 20.47% 23.40% 6.00%

F 4.85% 23.45% 25.57% 6.00%

G 1.70% 24.94% 26.06% 6.00%

高質(zhì)量的客戶是Lending Club作為P2P借貸平臺快速發(fā)展的因素之一。在科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評估體系的作用下，90%的借款申請被Lending Club駁回，使貸款違約率保持在較低水平（4%左右），也保證了投資者的收益率。截至2013年3月，Lending Club的借款人平均年收入為70 491美元，平均有超過14年的信用歷史，平均FICO評分達(dá)到700分左右，平均債務(wù)–收入比率（不包括按揭）僅為16％。

明確的目標(biāo)客戶定位

信用卡貸款是美國使用最普遍的個(gè)人消費(fèi)信用貸款方式，這一市場成為P2P公司最重要的目標(biāo)市場。信用卡業(yè)務(wù)成功的一個(gè)重要原因是，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中有效地利用了親緣關(guān)系模型。Lending Club就以這個(gè)模型為基礎(chǔ)，進(jìn)一步建立了消費(fèi)者友好關(guān)系。