而商業(yè)銀行向電子銀行發(fā)展的路線分兩個階段：第一階段把現有銀行業(yè)務電子化，即從網點銀行向呼叫中心、電話銀行、遠程銀行轉變；第二階段才是銀行虛擬化，即向網上銀行、移動銀行發(fā)展?！澳壳白龅煤玫你y行，其電子銀行對柜臺交易的替代率達到了80%以上”，但這仍只是現有銀行業(yè)務的電子化，與電子商務、移動電子商務交易特性的結合還遠遠不夠。

在電子商務、移動商務大爆發(fā)之際，商業(yè)銀行發(fā)現創(chuàng)新型第三方支付機構與新型交易方式結合更緊密，而自身明顯被邊緣化，有了被脫媒的恐慌。

三是創(chuàng)新型第三方支付機構從一開始就適應互聯網開放的系統。其特點是，緊密貼近客戶需求，市場反應靈敏，服務意識極強，業(yè)務方式靈活變通。而商業(yè)銀行面臨的觀念、體制和既有套路等方面障礙較多。銀行要適應從機構主導的封閉式專業(yè)業(yè)務系統，向客戶主導的開放式系統轉型，絕非輕而易舉。此外，商業(yè)銀行在嚴格監(jiān)管下中規(guī)中矩的業(yè)務套路，與創(chuàng)新型第三方支付機構擅“打擦邊球”，甚至擅長社會輿論攻勢的套路相比，在競爭中也難以保持強勢。

直到目前，互聯網金融雖然說支付、結算、信貸和理財都有所涉足，但涉足還不深。要保證流動性、安全性和營利性，能力還遠遠不夠。但這些“金融業(yè)門口的野蠻人”仍觸動了商業(yè)銀行原本并不敏感的神經。銀行甚至敏感過頭，“余額寶只走了一步，我們卻看到了二十步開外”。

商業(yè)銀行與創(chuàng)新型第三方支付機構的關系策略有以下幾種情況（見表1–7）。

表1–7 中國主要的銀行支付創(chuàng)新（略）

合作：短暫的蜜月

創(chuàng)新型第三方支付機構在發(fā)展過程中也曾積極尋求與商業(yè)銀行的合作。不過雙方幾乎未度過蜜月期即分手。例如，2005年，建設銀行曾與阿里巴巴簽訂“銀企戰(zhàn)略合作協議”，共同推進B2B、B2C電子商務的發(fā)展。關于終止合作，阿里巴巴認為：“與建行合作中小微企業(yè)貸款，本質上還是以銀行原有的信貸操作方式為根本。電商平臺上的中小微企業(yè)融資需求旺盛，但能通過建行信貸門檻的中小微企業(yè)卻極為有限。電商平臺上中小微企業(yè)在網絡上所積累的信用并不能獲得銀行的充分認可。中小微企業(yè)數量龐大，融資額度低，傳統信貸操作的方式并不能高效實現它們的融資需求?！眮碜糟y行的說法是：“已經擁有阿里小貸的阿里巴巴開始不滿足于做一個電子商務平臺和為銀行提供企業(yè)信息，阿里巴巴希望收取貸款資金的2%作為費用。這加重了客戶負擔，也增加了銀行風險?！?/p>