關于賬戶的內(nèi)容，我們會在后續(xù)章節(jié)里做專門的闡述。這里重點說零售業(yè)務和技術融合演進的部分。我們要看到，以互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術、能源技術（可替代和可再生能源）和3D（三維）打印技術為表征的第三次工業(yè)革命已經(jīng)到來。這次革命對人類的生產(chǎn)組織將產(chǎn)生深遠影響，數(shù)字化、智能化、移動化將成為人類生產(chǎn)組織的主導模式。金融是由經(jīng)濟決定的，人類社會生產(chǎn)模式的深刻變化決定了這種基于移動信息技術和通信網(wǎng)絡的新型模式將逐步成為金融服務實體經(jīng)濟的主導方向，而金融業(yè)擁有的天然網(wǎng)絡屬性和零售業(yè)務本身的自由性決定了網(wǎng)上銀行、手機銀行這些“虛擬銀行”將成為零售銀行業(yè)務的沃土。

首先，“虛擬銀行”大大迎合了金融客戶的需求。中國客戶的服務要求日趨提高。關于這一點我們在前面的章節(jié)中已經(jīng)做過闡述?？蛻魧τ陔S時隨地享受金融服務的訴求明顯，抵制等待和排隊，樂衷于自我服務。麥肯錫的報告顯示，“ATM機的使用率從2007年的53%提高至2011年的84%，電話銀行從4%提高至12%，網(wǎng)上銀行從3%提高至18%，移動銀行從1%提高至3%。銀行業(yè)務從傳統(tǒng)支行網(wǎng)點向新興渠道的轉(zhuǎn)移是跨各級城市和各年齡段的普遍現(xiàn)象。因此，建立多渠道、多客戶接觸點的業(yè)務模式對中國零售銀行在下一輪競爭中獲勝至關重要。”

其次，經(jīng)營成本通過“虛擬銀行”大大降低。根據(jù)專業(yè)人員的測算，通過銀行營業(yè)網(wǎng)點進行交易的單筆業(yè)務成本為3.06元，而ATM機的單筆交易成本為0.83元，網(wǎng)上銀行的單筆交易成本僅為0.49元。技術的高度集成讓組織管理成本也大為下降。網(wǎng)銀的綜合成本優(yōu)勢為線下金融服務所望塵莫及。同時，實體網(wǎng)點的排隊壓力得以有效緩解。由于我國人口眾多，當前的銀行網(wǎng)點規(guī)模依然難以滿足所有金融客戶的需求，大多數(shù)網(wǎng)點非常擁擠，難以實現(xiàn)對客戶分類服務。自助渠道起到了非常重要的引導功能，讓普通客戶“逃離網(wǎng)點”。這使得銀行可以把稀缺的網(wǎng)點資源和人工資源用在重要客戶身上，為其提供更加優(yōu)質(zhì)的個性化服務。

拿工商銀行來說，每天平均辦理銀行業(yè)務4 000萬筆，而通過電子渠道處理的業(yè)務已經(jīng)達30%，電子銀行辦理的業(yè)務量相當于6 000多個網(wǎng)點辦理的業(yè)務量，它改變了商業(yè)銀行的業(yè)務結(jié)構(gòu)和成本結(jié)構(gòu)。

再次，網(wǎng)上銀行和移動銀行是個天然的創(chuàng)新和銷售平臺。沒有任何渠道可以如此全面又精準地向所有客戶推送銀行的產(chǎn)品和服務。網(wǎng)上銀行大有成為集金融產(chǎn)品與其他行業(yè)產(chǎn)品的綜合交易平臺，甚至成為最大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的勢頭。

最后，由于極大降低了社會成本，政府也有推動網(wǎng)上銀行建設的動力。僅從綠色經(jīng)濟角度出發(fā)，國內(nèi)城鎮(zhèn)人口網(wǎng)銀客戶比例為27.6%，網(wǎng)銀使用替代率為58.2%，據(jù)此推算國內(nèi)網(wǎng)銀客戶規(guī)模近2億人。假設這些人之前每月需要去銀行兩次，平均每次10公里路程計算，累計全年可減少碳排放800余萬噸，相當于種植了6.5億棵樹。