簡單地說，大多數(shù)金融業(yè)務處理都涉及兩個最基本的“流向”——“信息流”和“數(shù)據(jù)流”。拿一筆匯款業(yè)務來說，小張從自己開設在甲銀行的賬戶上匯一筆6 000元的款項到乙銀行客戶小李的戶頭上。“小張委托甲銀行向乙銀行匯出6 000元款項”這一“信息”，即通過甲銀行的后臺系統(tǒng)分解為一個（或一系列）指令向乙銀行發(fā)出并接收乙銀行的響應，包括從小張的銀行賬戶上扣款、向乙銀行發(fā)出匯款通知、乙銀行收到匯款通知即對小李的身份信息進行校驗并告知甲銀行交易可進行等。然而，僅僅有這些業(yè)務“信息”的交互還是不夠的。即便小張的戶頭已經(jīng)扣款，真正的“資金”很可能需要在稍后的一段時間（比如當天晚上）才真正“流動”起來。在中央銀行的清算系統(tǒng)中，甲銀行在某個清算批次將從小張賬戶上扣除款項匯入乙銀行，乙銀行收到款項后再為小李入賬。至此，小張的6 000元通過甲銀行經(jīng)由中央銀行的主干清算網(wǎng)絡走到了乙銀行，并由乙銀行劃撥到小李的賬戶上。這樣，這筆走完了“信息流”和“資金流”所有環(huán)節(jié)的匯款業(yè)務才正式完成。

這不過是以最簡單、最通俗的陳述來描繪的業(yè)務流程，在真正的銀行系統(tǒng)中，還涉及許多具體的操作細節(jié)，比如這筆匯款是實時全款清算，還是參與軋差清算等 。

理解了“現(xiàn)金流”和“資金流”的存在和差異，自然也就不難理解“聯(lián)機實時處理系統(tǒng)”的概念了。從字面上看，這個系統(tǒng)就是讓所有業(yè)務的“信息流”（如授權(quán)交易）和“資金流”（如實時扣款）同時流動，送達目標。事實上，與“聯(lián)機實時處理”相對應的是“延時批量處理”。在后一種“分時操作”模式下，“信息流”和“資金流”并不是同步流動的——比如在一個具體的網(wǎng)購過程中，很可能支付款項已經(jīng)扣除，但購買指令卻延遲發(fā)出，待商家收到購買申請時，客戶申請購買的產(chǎn)品和服務卻早已售罄。回過頭來看本節(jié)開始提到的鐵道部購票網(wǎng)站的問題，顯然就是設計方面的考慮不周導致網(wǎng)上訂票不得不從實時聯(lián)機處理被迫改為延時批量處理?？墒呛Ａ康纳鐣枨笠呀?jīng)是分時操作系統(tǒng)“無法承受之重”了。

今天，技術(shù)和通信進步又為“聯(lián)機實時處理系統(tǒng)”賦予了更多的內(nèi)涵和功能。

一方面，我在前面提到的中央銀行的主干金融網(wǎng)絡（以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心）為聯(lián)機實時清算提供了強大的基礎設施環(huán)境。最為受益的自然是實時匯款。在銀行間的實時支付系統(tǒng)尚未建成之前，由于各行信息系統(tǒng)的標準不一，業(yè)務處理流程不一，跨地區(qū)、跨行的匯款往往需要兩三個工作日甚至更久的時間才能到賬。而今，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中的大小額實時支付系統(tǒng)讓跨行異地的匯款如同在行內(nèi)匯款般快捷——一筆貸記支付業(yè)務從付款銀行到收款銀行，全過程自動發(fā)送，實時清算，1分鐘內(nèi)即可到賬。

另一方面，銀行業(yè)務系統(tǒng)在地理和邏輯上的分散化保證了它看上去像達·芬奇筆下的“永動機”一樣“永續(xù)運轉(zhuǎn)”。許多銀行在多個地區(qū)建成了互相備份的業(yè)務系統(tǒng)，為核心系統(tǒng)也設計了可以無縫切換的“雙心臟”機制。因此，我們不會再有這樣糟糕的體驗——在銀行進行資金清算的時間，窗口的所有業(yè)務渠道必須封閉，所有款項必須凍結(jié)。如果你的航班晚點，在深夜才入住酒店卻不巧碰上了銀行系統(tǒng)的對賬期，你很可能只能拿著一張信用卡一籌莫展。