一定要知道的理財(cái)方法

到目前為止，還不清楚批準(zhǔn)銀行經(jīng)營(yíng)收益率不確定的金融產(chǎn)品的緣由。從金融風(fēng)險(xiǎn)管理角度分析，對(duì)投資人來(lái)講，購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)難度會(huì)高于銀行存款，擔(dān)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)也會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行存款，而大部分百姓并不具備這樣的專業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)。更令人擔(dān)憂的是，基于對(duì)銀行傳統(tǒng)的信任習(xí)慣，人們會(huì)忽視對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)的警覺(jué)。

如果清楚下文提及的一些問(wèn)題，會(huì)幫助人們更準(zhǔn)確地判別理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量：

理財(cái)產(chǎn)品不是存款這句話的深層次含義是：出售理財(cái)產(chǎn)品的銀行不保證購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的資金不虧本。形成對(duì)比的是，以銀行存款形式存入銀行的資金，受國(guó)家法律保護(hù)，到期后，銀行必須償付利息和全額本金。而理財(cái)產(chǎn)品的盈虧并沒(méi)有保障。

銀行為什么要發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品？銀行源于兩個(gè)原因發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。一是，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要。銀行存款的利率過(guò)低，客戶會(huì)去資本市場(chǎng)購(gòu)買收益率更高一些的基金產(chǎn)品。為了抵抗資金流失，挽留客戶，銀行發(fā)明了這種與貨幣市場(chǎng)基金性質(zhì)相同的金融產(chǎn)品。投資人希望獲得高收益，就要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。二是，服務(wù)需要。比如，某銀行的一個(gè)大企業(yè)客戶A到銀行借款。銀行已經(jīng)沒(méi)有資金了，怎么辦？銀行會(huì)把企業(yè)A的借款需求包裝，做成理財(cái)產(chǎn)品，分散出售給家庭投資人。實(shí)際上，這筆借貸交易與銀行沒(méi)有關(guān)系。購(gòu)買這款理財(cái)產(chǎn)品的投資人，可能面臨兩種境遇：企業(yè)A經(jīng)營(yíng)正常，按約定的合同條款歸還投資人的本金和利息；企業(yè)A經(jīng)營(yíng)不善，或者倒閉，合同違約，投資人本金和利息受到損失。不排除一些銀行會(huì)把資產(chǎn)質(zhì)量差的企業(yè)貸款包裝成理財(cái)產(chǎn)品賣給家庭投資人。