民間融資

民間融資，這個(gè)既熟悉又陌生的名詞，在漫長(zhǎng)的歲月變遷中，政府一直對(duì)它抱著一種欲說還休的態(tài)度。民間融資從來沒有獲得非常明確的法律地位，也沒有明確的行為規(guī)范，它一直生活在一個(gè)不太喜歡陽光的灰色地帶。

中小企業(yè)亟需融資

現(xiàn)實(shí)中，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)滿足不了民營(yíng)企業(yè)的資金需求。我們的金融機(jī)構(gòu)完全是從蘇聯(lián)模式發(fā)展出來的，是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)大企業(yè)模式，是為中等以上規(guī)模企業(yè)服務(wù)的體系，而不是為小企業(yè)服務(wù)的體系?？墒侨珖?guó)這么多小企業(yè)要生存要發(fā)展，怎么辦？它們似乎只能借助于民間資本的力量。

無法回避民間借貸

有學(xué)者曾經(jīng)將中國(guó)對(duì)待高利貸的態(tài)度比喻為“掩耳盜鈴”——明明知道這種現(xiàn)象的存在，卻有意地忽視它，這造成了今天法律實(shí)務(wù)判決混亂的局面。無論是最高法院的努力也好，重慶法院的指導(dǎo)意見也好，都是試圖將民間借貸規(guī)范化的一種有益嘗試。

民間借貸漸趨瘋狂

一則新聞報(bào)道中曾經(jīng)給出過這樣的數(shù)據(jù)：溫州有89%的家庭或個(gè)人、5967%的企業(yè)參與到了溫州的信貸領(lǐng)域中。其中，用于一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的僅占35%，用于房地產(chǎn)的占20%，停留在民間借貸市場(chǎng)上的資金規(guī)模高達(dá)40%，這也印證了溫州民間借貸的瘋狂和影響范圍的廣泛。

利率市場(chǎng)化的第一步

2004年10月29日，央行發(fā)布通知，宣布放開銀行的貸款利率上限，實(shí)行浮動(dòng)貸款利率，促進(jìn)銀行自行對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行信用和風(fēng)險(xiǎn)分析，完善中國(guó)的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這條政策在推出時(shí)贏得了一片贊譽(yù)，社會(huì)上和金融界普遍認(rèn)為這是央行利率改革的重要一步，是推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重要舉措，也為促進(jìn)銀行向中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)貸款提供了重要?jiǎng)恿Α?/p>

高利貸

高利貸在中國(guó)很多地方普遍存在。高利貸公司往往會(huì)注冊(cè)一個(gè)擔(dān)保公司、典當(dāng)行之類的合法身份，但是實(shí)際從事的還是高利貸生意。高利貸的典型特征有三個(gè)：一是不需要任何抵押，只要寫下字據(jù)就可以形成借貸關(guān)系；二是資金到位迅速，而這兩個(gè)特點(diǎn)也是高利貸在中國(guó)中小企業(yè)中盛行的一個(gè)原因；第三個(gè)特點(diǎn)就是高息，一般經(jīng)濟(jì)學(xué)上把年綜合利率超過20%的貸款都稱為高利貸（法律將超過同期銀行利率4倍的借款行為定義為高利貸）。

利息

溫州的高利貸也有很多種，一種是按照利息分的，一到三分利算一檔，四、五分利算一檔，六分以上算是一檔，不同的利息對(duì)應(yīng)不同的借貸時(shí)間、放貸時(shí)間、還貸時(shí)間等。近年來，一兩分的高利貸已經(jīng)很少見了，這種利率的高利貸一般都是放給其他放貸人。

分利

“分利”是高利貸的專有名詞，表示高利貸的計(jì)息方式，是源于中國(guó)古代的一種說法。

根據(jù)借貸周期的不同，分利表示的具體利息金額也不同。目前大部分的民間借貸都是按月計(jì)息，這時(shí)的“分利”表示百分之幾，例如三分利表示的就是利息為3%，六分利表示的就是利息為6%。

一般來說，以年為單位的借貸關(guān)系中，“分利”表示十分之幾，而以日計(jì)息的“分利”則表示千分之幾。當(dāng)分需要進(jìn)位的時(shí)候，計(jì)量單位使用“角”，表示十個(gè)“分利”，例如在以月為單位的高利貸計(jì)息中，“一角利”表示月利率10%。

借貸三來源

溫州借貸市場(chǎng)資金的來源主要有三種：第一是上市公司，它們很容易圈錢，把錢圈來放高利貸最賺了。這個(gè)錢還是不用還的，所以中國(guó)的股民十個(gè)人九個(gè)虧。第二是國(guó)有企業(yè)，一些國(guó)企大量資本通過各種渠道流到了民間。第三是銀行，在溫州，銀行高管因高利貸逃走、自殺、辭職的都有，不要說那些不法分子跟銀行串通起來放貸，一些銀行也通過各種變通的方式在參與，包括和擔(dān)保公司合作。

寶馬+中華

溫州人有一種心態(tài)，這種心態(tài)就是：無論家里過得怎么樣，在外面一定要讓人瞧得起。溫州人的商道中也有這樣的思想，老板有排場(chǎng)，企業(yè)才混得開，即使工廠馬上就要停工了，跟客戶談生意的時(shí)候也一定要在高檔場(chǎng)所，只有這樣才能讓對(duì)方信得過自己。開寶馬車，抽中華煙，就是一種標(biāo)準(zhǔn)排場(chǎng)。

五大金剛

擔(dān)保公司、投資公司、寄售行、典當(dāng)行、租賃公司是民間信貸的五大金剛，但是無論從哪個(gè)角度看，法律都從不允許他們涉足民貸。這五大金剛是溫州街頭的五個(gè)財(cái)神，可是同時(shí)也是中國(guó)普法教育中被重點(diǎn)關(guān)注的詐騙對(duì)象。從法律角度看，這五大金剛和早年被打倒的非法民貸大佬——地下錢莊其實(shí)沒有什么區(qū)別。

刀錢

在賭桌上，如果按照2%的日息借了1000元的高利貸，一年的本息和就是：1000×(1+2%)×365=1377408元，也就是100多萬元。這個(gè)例子也可以讓人很直觀地明白：為什么高利貸會(huì)讓那么多人傾家蕩產(chǎn)。

官銀

很多公務(wù)員從銀行借個(gè)50萬元，自己家里可能有100萬元，房產(chǎn)抵押又可以貸出100萬元，250萬元放在擔(dān)保公司，一個(gè)月可以拿到六七萬，這還不刺激大家去放貸？

樂清貸

還有一種高利貸的分類是按照放貸人所處的圈子分的，比如樂清貸、瑞安貸、龍灣貸等等。這些地區(qū)中，尤以樂清地區(qū)的高利貸活動(dòng)最為活躍。20世紀(jì)80年代的抬會(huì)，甚至更早的宋朝、明清時(shí)期，樂清的高利貸都曾紅極一時(shí)。

兩重阻力

現(xiàn)在民間投資進(jìn)入一些領(lǐng)域，仍然會(huì)遇到兩扇門：一扇是“玻璃門”，看著可以進(jìn)去，真的想進(jìn)去的時(shí)候，頭上會(huì)撞出個(gè)大包；另一扇是“彈簧門”，剛剛擠進(jìn)去，稍稍不小心就會(huì)被彈出來。

經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)高利貸更可怕

以往是經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地方，民間借貸規(guī)模洶涌。但現(xiàn)在，經(jīng)濟(jì)落后的地方也開始瘋狂放貸。這種沒有經(jīng)濟(jì)支撐的高利貸是很可怕的，是擊鼓傳花的游戲，最后倒霉的可能是大眾。

資本沖刺

“資本在運(yùn)動(dòng)中才能增值”的念頭驅(qū)動(dòng)著人們讓資本更快地滾動(dòng)，他們不能接受資本散步或是慢跑，他們希望自己的資本能夠時(shí)刻都保持著沖刺的姿態(tài)。

配資融資

無需擔(dān)保，無需抵押，公司為你提供資金，使你炒股、炒期貨資金放大數(shù)倍。“賺了算你的，賠了算我的?！边@些針對(duì)平民百姓的“配資融資”隱患無窮。