4．按照給付期限不同劃分。

年金保險(xiǎn)按照給付期限的不同劃分為定期年金、終身年金和最低保證年金。

（1）定期年金是指保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定的給付期限給付被保險(xiǎn)人的年金。定期年金是確定年金，只要在約定的期限內(nèi)，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否生存，保險(xiǎn)公司都給付年金，直至年金給付期限屆滿。

（2）終身年金是指保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人死亡為終止給付保險(xiǎn)年金的時(shí)間。也就是說(shuō)，只要被保險(xiǎn)人生存，被保險(xiǎn)人將一直領(lǐng)取年金。對(duì)于長(zhǎng)壽的被保險(xiǎn)人，該險(xiǎn)種最為有利。

（3）最低保證年金是為了防止被保險(xiǎn)人過(guò)早死亡喪失領(lǐng)取年金的權(quán)利而產(chǎn)生的年金。它有兩種給付方式：

·確定給付年金，它是按照給付年度數(shù)來(lái)保證被保險(xiǎn)人及其受益人利益，該種最低保證年金形式確定了給付的最少年數(shù)，若在規(guī)定期限內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，被保險(xiǎn)人指定的受益人將繼續(xù)領(lǐng)取年金到期限結(jié)束。

·退還年金，它是按照年金給付的返還來(lái)保證被保險(xiǎn)人及其受益人的利益，該種最低保證年金形式確定有給付的最少返還金額，當(dāng)被保險(xiǎn)人領(lǐng)取的年金總額低于最低保證金額時(shí)，保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金方式自動(dòng)分期返還其差額。

5．按照保險(xiǎn)年金給付額是否變動(dòng)劃分。

年金保險(xiǎn)按照年金給付額是否變化劃分為定額年金保險(xiǎn)與變額年金保險(xiǎn)。

定額年金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)年金給付額是固定的，因此，定額年金與銀行儲(chǔ)蓄性質(zhì)相似。

變額年金保險(xiǎn)屬于創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，通常變額年金具有獨(dú)立投資賬戶，變額年金的年金給付額，隨投資賬戶的資產(chǎn)收益變化而不同。變額年金保險(xiǎn)有效地解決了通貨膨脹對(duì)年金領(lǐng)取者生活狀況的不利影響。

年金保險(xiǎn)的本質(zhì)

年金保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)的作用正好相反。死亡保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人因過(guò)早死亡而使被保險(xiǎn)人家庭喪失收入提供經(jīng)濟(jì)保障，而年金保險(xiǎn)則是預(yù)防被保險(xiǎn)人因壽命過(guò)長(zhǎng)可能導(dǎo)致喪失收入來(lái)源（或耗盡積蓄）而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備。如果一個(gè)人的壽命與他的預(yù)期壽命相同，那么他投保年金保險(xiǎn)既未獲益也未損失；如果他的壽命超過(guò)了預(yù)期壽命，那么他就獲得了額外收益，其得到的額外收益主要來(lái)自沒(méi)有活到預(yù)期壽命的被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，所以年金保險(xiǎn)對(duì)于長(zhǎng)壽者有利。

從本質(zhì)上講，年金保險(xiǎn)并不是真正意義上的保險(xiǎn)，而是人們通過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)行的一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。