在廣州花都區(qū)，我們?nèi)f穗小額貸款公司以微型金融為主業(yè)。兩年來，我們累計為1537戶小型企業(yè)發(fā)放貸款11億元，其中單筆30萬元以下的有1345筆，戶均余額10萬元。我們的48名員工已經(jīng)把微型貸款業(yè)務(wù)推廣到了廣州市花都區(qū)80個村鎮(zhèn)和街道，幫助了17750人就業(yè)。我們這家小公司已經(jīng)向政府繳納稅款2300萬元，而有些占地幾百畝（污染河流和空氣）的工廠從來沒有繳過這么多稅！

假想這樣一種情況：如果小額貸款公司的股東突然決定把所有的資金贈送給農(nóng)戶和小企業(yè)，那么，他們也就失去了繼續(xù)為客戶服務(wù)的本錢。如果小額貸款公司賺不到足夠的利潤，它們的股東們就會失去動力，這個行業(yè)就不會吸引更多的參與者。幾十年來，我國大量的支農(nóng)資金、水利建設(shè)資金、西部大開發(fā)專項資金和中小企業(yè)扶持資金全部都走進了一個“肉包子打狗，有去無回”的死胡同。政府曾經(jīng)試圖引進償還機制，讓資金可以循環(huán)使用，但是很遺憾，基本上都失敗了。為什么我們的努力沒有帶來一個自我造血機制呢？

授人以魚，不如授人以漁，這個道理大家都明白，但是，在實踐中，大家容易忘記。我認為，政府關(guān)心“三農(nóng)”和微小企業(yè)的最好辦法是讓它們獲得資金上的平等待遇。當(dāng)然，高利貸并不能給它們帶來平等。但是沒有高利貸，它們離平等更加遙遠，它們的境況會更加悲慘。

直到2010年，我本人對高利貸還有嚴重的偏見?？墒?，《華爾街日報》的一個故事，給我留下了很深的印象。我決定云游四方，做點研究，并很快就愛上了這個行業(yè)?！度A爾街日報》的故事是這樣的：某個星期五的傍晚，一個小伙子走進了一家小額貸款公司的營業(yè)所，他掏出身份證，很快獲得了80美元的貸款。那天是他女友的生日，他想買一束花，并且請他的女友出去吃晚飯。不一會兒，他就哼著小調(diào)兒，消逝在浪漫的落日余暉里。下周一，他領(lǐng)了工資，便把100美元（含20美元利息）轉(zhuǎn)給了債主。3天時間，債主的利率高達25%，年化利率高達百分之幾千，但是那個美國小伙子沒有抱怨。

我們中國人曾經(jīng)鄙視農(nóng)貿(mào)市場和在那里辛勤勞動的人們，而他們只不過是憑借苦力掙一份誠實和干凈的養(yǎng)家糊口的錢，一絲一毫也不比干部、教授和工人卑賤。

我們的銀行這幾年已經(jīng)開始意識到微小企業(yè)和“三農(nóng)”的重要性，也開始有點作為。但是，它們還做得很不夠：民間貸款利率比官方利率高出5～7倍的事實足以證明銀行做得太少，也足以說明社會的不公正。銀行彎不下腰來，有公有制的原因，有放貸成本的原因（它們的浪費和麻木實在驚人），也說明了小額貸款的高風(fēng)險。銀行審查貸款不靈活，費周折，營業(yè)時間和地點也并沒有為小企業(yè)和農(nóng)民著想。我們的銀行長期受到衙門作風(fēng)的毒害，對顧客傲慢，對抵押品也有過于僵化的要求。所以在資金短缺時，微小企業(yè)和農(nóng)民受害最深。我父親是個湖北農(nóng)民，他每次走進信用社的大門，腿就發(fā)抖。他為什么害怕呢？

近年來，雖然高利貸行業(yè)在媒體上曝光不少，但是行業(yè)的規(guī)模還是太小，原因在于監(jiān)管制度太呆板，而根子在于人們對這個行業(yè)的歧視。2011年5月底，中國國內(nèi)信貸余額為62萬億元。其中，小額貸款公司的貸款余額為3000多億元，占0.5%；典當(dāng)行的余額為1000多億元，占0.16%；擔(dān)保公司估計有300億元不合規(guī)的貸款，占0.04%。這三類機構(gòu)的貸款總和小于華夏銀行的一半，或者興業(yè)銀行的40%。

小額貸款公司在貸款前的盡職調(diào)查時間一般很短，管理成本高（因為單筆貸款較小），客戶一般又沒有抵押物或抵押物不足。但是，在政策上，它們受到了歧視性的待遇。目前，小額貸款公司不能吸收存款，不能拆借資金，不能經(jīng)辦委托貸款，負債率又受到政府極不公平的限制（小貸公司0.5倍，典當(dāng)行1倍，擔(dān)保公司10倍，而銀行10～20倍）。

我們?nèi)f穗小額貸款公司嚴格遵守政府的監(jiān)管規(guī)則，收取的利率絕不超過銀行基準(zhǔn)利率的4倍。我們發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)同行也是如此。但是，我們渴望降低利率。而降低利率的至關(guān)重要的因素在于從經(jīng)濟利益上和制度上（而不光是嘴巴上）鼓勵所有金融機構(gòu)參與小型金融甚至微型金融。供求關(guān)系會把利率降下來?，F(xiàn)在最大的難題是設(shè)立機構(gòu)太難，資本金太少，負債率的限制太嚴。當(dāng)我親耳聽到同事們對農(nóng)戶說“抱歉，沒錢可貸”時，我很難受。我們渴望看到這樣一種情況：我們的杠桿率上去，業(yè)務(wù)量上去，但是利率降下來。利率太高對于我們小額貸款公司而言風(fēng)險太高。我們的根本利益和長遠利益是較低的利率，而不是較高的利率；但是，用行政辦法限制利率從長遠來看，是不明智的。企業(yè)破產(chǎn)不是因為借了高利貸，而是因為計劃不周，管理不善。如果借不到應(yīng)急的錢，企業(yè)破產(chǎn)會更多、更快。

古今中外，小貸公司和典當(dāng)行都是很活躍的行業(yè)。而且，與大家的偏見相反，這個行業(yè)的繁榮并不以宏觀調(diào)控（或者貨幣緊縮）為前提；即使在資金非常充足的2007年和2009年，高利貸也十分興旺。在今天的美歐和日本也是如此。我堅信，中國政府和大眾一定會看到小貸公司作為一個行業(yè)對扶持微小企業(yè)和“三農(nóng)”的巨大貢獻。隨著這個行業(yè)的成熟和形象的提升，政府會提高它們的負債率的上限，也會降低稅率而減少它們做賬外賬的誘惑。

吸引我投身小額貸款行業(yè)的原因有好幾個，包括政策的春風(fēng)和萬穗團隊的勤奮。就在我到萬穗小額貸款公司上任之前的一個月和上任以來的這兩個星期，廣東省政府辦公廳、省金融辦公室、廣州市金融辦公室和粵財集團（再擔(dān)保）的主要領(lǐng)導(dǎo)已經(jīng)多次來看我們并參觀我們在農(nóng)村搭建的融資帳篷，探討扶持我們和全行業(yè)的具體設(shè)想。我們很受鼓舞。國家開發(fā)銀行總行和廣東省分行的負責(zé)人在來我們公司調(diào)研之后，已經(jīng)給我們發(fā)放7500萬元長期貸款。

那些沒有建立優(yōu)秀團隊、信貸文化以及貸款流程技術(shù)的小貸公司和典當(dāng)行一般沒有長期打算，也沒有任何社會責(zé)任感，現(xiàn)在已經(jīng)碰到客戶不足的問題，它們可能最終歇業(yè)，或者尋求合并。但也有不少小貸公司和典當(dāng)行會隨之繁榮，會到資本市場融資；會有行業(yè)性的服務(wù)公司出現(xiàn)，提供融資和證券化的服務(wù)。

高利貸，一個堂堂正正的名字！有志的大學(xué)生，準(zhǔn)備好你的簡歷，直接聯(lián)系當(dāng)?shù)氐男☆~貸款公司或者典當(dāng)行或者擔(dān)保公司吧！用你的勤奮去改善它們。我從世界頂級的投資銀行轉(zhuǎn)到小額貸款公司，絲毫不覺得屈就，反而感到非常爽心。