一個(gè)完整的養(yǎng)老理財(cái)組合中，保險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。有了這塊“壓倉(cāng)石”，投資者可以更自由地進(jìn)行其他投資，免去后顧之憂。保險(xiǎn)本身有一定的收益，同時(shí)又有“半強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的作用，能夠避免資金使用的不確定性，做到?？顚Ｓ?。更為重要的是，當(dāng)意外事件發(fā)生時(shí)，只有保險(xiǎn)能在最短的時(shí)間內(nèi)給付一筆遠(yuǎn)大于投資數(shù)額的保險(xiǎn)金，以解燃眉之急。而且，對(duì)于家族成員有長(zhǎng)壽傾向的人群而言，通過(guò)選擇終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，就能夠收到活得越久領(lǐng)得越多的效果，這是其他理財(cái)方式無(wú)法提供的。

因此，很多專家說(shuō)，保險(xiǎn)可以作為養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的“守門(mén)員”。

商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老：品種多，機(jī)制靈活

目前打著養(yǎng)老保險(xiǎn)旗號(hào)的保險(xiǎn)種類非常多，主要有四大類，分別是傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱投連險(xiǎn)）。

這幾類商業(yè)保險(xiǎn)的確都可以起到一定的養(yǎng)老規(guī)劃作用，但又有或多或少的差異。

在實(shí)際規(guī)劃中，大家可以使用保險(xiǎn)組合的方式來(lái)滿足自己個(gè)性化的需求。不同的人群對(duì)于未來(lái)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估不同，對(duì)于未來(lái)養(yǎng)老費(fèi)用的預(yù)算不同，實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不同，養(yǎng)老保險(xiǎn)方案的組合也可以是很不相同的。

比如，一對(duì)年齡在30歲左右的夫婦，雙方都有穩(wěn)定的工作，對(duì)理財(cái)組合的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度比較積極并且實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。如果一部分養(yǎng)老金準(zhǔn)備用保險(xiǎn)的方式來(lái)配置，其中30%~40%可以選擇購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)或分紅型的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。一方面強(qiáng)迫自己盡早儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金，更重要的是直接鎖定將來(lái)的收益，也就是明確自己將來(lái)退休后每月（每年）可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金金額。剩下的60%~70%的資金去購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)或投連險(xiǎn)，雖然未來(lái)的收益無(wú)法鎖定，但可以通過(guò)長(zhǎng)期的理財(cái)積累，追求未來(lái)幾十年市場(chǎng)帶來(lái)的更高收益。同時(shí)可以在未來(lái)不同階段對(duì)自己投連險(xiǎn)賬戶的風(fēng)格進(jìn)行一定的調(diào)整。

長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)也是一種選擇

除了靠商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)取一般性用途的養(yǎng)老年金，其實(shí)目前市場(chǎng)上還有一種非醫(yī)療性質(zhì)的健康保險(xiǎn)—長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)。其可以為老年人衰老傷病時(shí)的長(zhǎng)期護(hù)理解決后顧之憂。

我們都知道，人老了就容易得病，其中尤其以各種慢性疾病、老年性疾病最為常見(jiàn)。老人患上這些病后，病情穩(wěn)定的話也許并不需要住院治療，但卻需要他人長(zhǎng)期護(hù)理才能生活。對(duì)于老人和其子女來(lái)說(shuō)，雇人護(hù)理或由子女承擔(dān)護(hù)理重任，都要損失不少的收入。而且，這些情況下，一般的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不會(huì)提供費(fèi)用補(bǔ)償。