不少中國(guó)人都已經(jīng)意識(shí)到，必須盡早通過(guò)自己的努力，準(zhǔn)備好退休生活的“第三支柱”！通過(guò)“最穩(wěn)定的三角模式”，才能把自己的養(yǎng)老金積累做穩(wěn)固做充實(shí)！

圖1　1海外發(fā)達(dá)市場(chǎng)居民的養(yǎng)老金來(lái)源結(jié)構(gòu)（典型“三支柱”模式）

圖1　2我國(guó)居民的養(yǎng)老金來(lái)源結(jié)構(gòu)典型模式

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《華爾街日?qǐng)?bào)》的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如今美國(guó)人下決心退休正變得越來(lái)越困難。從某些方面看，美國(guó)人比以往任何時(shí)候都有錢，然而，要想攢夠錢、舒舒服服地退休也變得越發(fā)不容易。問(wèn)題出在哪兒呢？原因很多，主要有下面7條。

生活標(biāo)準(zhǔn)提高

由于支出超過(guò)了稅后收入，美國(guó)人的儲(chǔ)蓄率已經(jīng)變成了負(fù)值。這一事實(shí)本身就說(shuō)明了美國(guó)人并沒有認(rèn)真考慮過(guò)存錢養(yǎng)老的事情。

不過(guò)，如此的入不敷出也讓我們看到了另一個(gè)現(xiàn)象：美國(guó)人已經(jīng)習(xí)慣了奢華的生活方式。隨著人們的生活水平不斷提高，退休的門檻實(shí)際上也一步步在提高。因?yàn)橐朐谕诵莺缶S持現(xiàn)有的生活方式和標(biāo)準(zhǔn)，就得攢更多的錢。因?yàn)槭聦?shí)上，工作期間習(xí)慣了高質(zhì)量生活的人，絕大多數(shù)在退休后是不愿意降低標(biāo)準(zhǔn)的，這種高生活標(biāo)準(zhǔn)將在退休后延續(xù)。

現(xiàn)金儲(chǔ)備不足

美聯(lián)儲(chǔ)2004年進(jìn)行的消費(fèi)者財(cái)務(wù)狀況調(diào)查報(bào)告顯示，2001~2004年，美國(guó)普通家庭的資本凈值經(jīng)通貨膨脹調(diào)整后增長(zhǎng)了1.5%。這樣溫和的增幅一方面確實(shí)反映了美國(guó)家庭財(cái)富的健康成長(zhǎng)，但另一方面也反映出了家庭債務(wù)的增長(zhǎng)。這里有一個(gè)實(shí)實(shí)在在的問(wèn)題：在那幾年美國(guó)家庭財(cái)富的增長(zhǎng)很大一部分來(lái)自房?jī)r(jià)的上揚(yáng)。如果是股票或共同基金升值，很顯然會(huì)增加人們的退休積蓄，若是房屋升值，那情況就復(fù)雜得多了。畢竟我們可以隨時(shí)買賣股票和共同基金，但房屋卻不同，我們無(wú)論如何都得有地方住。

誠(chéng)然，人們可以賣大房子來(lái)買小房子，這樣就能支配由此釋放出來(lái)的房屋凈值?，F(xiàn)在的麻煩就在于，21世紀(jì)初的幾年，房地產(chǎn)熱讓小房子的價(jià)格也漲得很高，因此在房產(chǎn)市場(chǎng)旺盛的年代里，“賣大買小”未必能帶來(lái)意外之財(cái)。另外，大家還可以通過(guò)反向抵押貸款，即通過(guò)放棄身故后房屋產(chǎn)權(quán)的方式來(lái)獲得養(yǎng)老金，不過(guò)這種貸款的成本很高，除非你的家族有長(zhǎng)壽的基因。