進(jìn)門七件事，柴米油鹽醬醋茶，樣樣都離不開錢。有句俗話叫做：“吃不窮，花不窮，算計(jì)不到就受窮?！边@里的“算計(jì)”就是我們說的理財(cái)。特別是現(xiàn)在，個(gè)人投資選擇日益增多，開銷項(xiàng)目也日益增多，如何理財(cái)已成人們生活方式的一部分。只有理好財(cái)，才能步入美好幸福的生活。

許多年齡在28～32 歲之間的年輕白領(lǐng)們開始體驗(yàn)當(dāng)?shù)?dāng)媽的快樂和煩惱。面臨子女養(yǎng)育和教育費(fèi)用上漲的情況，如果想不使自己的生活水平下降，他們?cè)撊绾瓮ㄟ^理財(cái)來解決問題？馬先生就是一個(gè)典型的例子。

馬先生，31歲，某外企的中層管理人員，與妻子月收入合計(jì)1 萬元左右，目前有兩套住房，一套自住，一套出租，每月租金收入2000元。兩套房貸每月5000 余元。小夫妻均有齊全的社會(huì)保險(xiǎn)，目前有儲(chǔ)蓄8萬元。

今年初周先生喜得貴子，孩子每月開支（含保姆費(fèi)、奶粉費(fèi)及其他費(fèi)用）達(dá)2500元左右。如今，“奶粉錢”越來越貴，馬先生感到壓力驟增。

分析

馬先生的家庭處于成長(zhǎng)期，具有以下特點(diǎn)：第一，生活負(fù)擔(dān)較重，月盈余不多；第二，擁有自己的房產(chǎn)，是房?jī)r(jià)上漲的受益者；第三，工作、生活穩(wěn)定，正處于事業(yè)上升期，保險(xiǎn)齊全，風(fēng)險(xiǎn)承受力強(qiáng)；第四，理財(cái)收入單一，除了租金、銀行儲(chǔ)蓄外，缺乏靈活的資本配置和綜合財(cái)務(wù)安排。

支招

馬先生近期應(yīng)在物價(jià)上漲的情況下，維持并提高現(xiàn)有生活水平，增加財(cái)富積累；同時(shí)，開始為子女籌備必要的教育生活儲(chǔ)蓄基金。

第一，充分享受房租價(jià)格上漲給自己帶來的好處，爭(zhēng)取以最新租金價(jià)格出租房屋，通過獲取更高租金收入減輕月供壓力。

第二，豐富自己的理財(cái)投資方式，學(xué)會(huì)通過資本市場(chǎng)提高理財(cái)收入。每月收入除了生活開支外，拿出剩余收入的 60 % 投資銀行的保本理財(cái)，40% 投資偏股基金或者直接投資股票。

我們常說，沒有計(jì)劃，就會(huì)亂成一團(tuán)，無法實(shí)現(xiàn)目的。那么。一個(gè)完備的家庭理財(cái)計(jì)劃是什么樣的呢？

（1）消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。必須決定一年的收入中多少用于消費(fèi)，多少用于儲(chǔ)蓄。這是確保家庭實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的前提。請(qǐng)注意，

儲(chǔ)蓄存款應(yīng)分成幾張存單，這樣既實(shí)惠又有利于一時(shí)之需。另外，儲(chǔ)蓄存款不宜選擇太長(zhǎng)的期限。如果選擇存期過長(zhǎng)，存期內(nèi)利率調(diào)高就會(huì)導(dǎo)致利息收益減少。

（2）保險(xiǎn)計(jì)劃。在年輕沒有負(fù)擔(dān)時(shí)，你的主要財(cái)富就是工作能力。但當(dāng)你一步步進(jìn)入生命周期的后幾個(gè)階段，保險(xiǎn)的重要性就顯露出來了。隨著事業(yè)的成功，你擁有越來越多的固定資產(chǎn)，這時(shí)就需要更多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。為了使你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險(xiǎn)。為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險(xiǎn)，否則，很可能有一天住院醫(yī)療費(fèi)用將你

的積蓄一掃而光！

（3）投資計(jì)劃。當(dāng)我們的儲(chǔ)蓄一天天增加的時(shí)候，單純的銀行收益就不能滿足我們的家庭理財(cái)規(guī)劃了。從最簡(jiǎn)單的銀行儲(chǔ)蓄到投機(jī)性很強(qiáng)的股票、外匯等，我們需要根據(jù)自身家庭的特點(diǎn)加以選擇。

（4）退休計(jì)劃。大多數(shù)人都習(xí)慣于社保養(yǎng)老，但要知道要想退休后生活得體面、獨(dú)立，光靠社保養(yǎng)老是不夠的，必須在有工作能力時(shí)積累一筆退休基金、或者年輕時(shí)購(gòu)買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

現(xiàn)在就行動(dòng)

在家庭理財(cái)方面，記流水賬是一個(gè)相當(dāng)好的習(xí)慣。

（1）

把每一年的賬本保存起來，收入用藍(lán)筆記載，支出用紅筆記載，日清月結(jié)，這樣做能讓你對(duì)家庭的總收入和支出有個(gè)清晰的概念。算一算用過的錢，想一想要花的錢，這樣能夠有效地控制盲目消費(fèi)的沖動(dòng)。

（2）

還可以計(jì)劃下一階段該花的錢，做個(gè)備忘錄，比如雙方父母的生日、結(jié)婚紀(jì)念日等，讓小賬本也變得溫馨起來。