第十章 極度的貧窮還是極度的富有，在于你的選擇

第一節(jié) 買點(diǎn)債存點(diǎn)錢，管理好你的資金

據(jù)專家估計(jì)，在年通貨膨脹率為5%時(shí)，如果沒(méi)有有效地管理你的資金，合理地進(jìn)行投資，那么在15年后，你的實(shí)際凈資產(chǎn)將減少50%以上。理財(cái)?shù)闹饕康木褪菍?shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值，以此保證你生活的穩(wěn)定和安全，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，規(guī)避生活中的風(fēng)險(xiǎn)。

在十多年前，許多人對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)還停留在儲(chǔ)蓄的階段，那時(shí)為數(shù)不多的投資工具如股票、國(guó)債等，在多數(shù)中國(guó)人的概念里只是一種投機(jī)手段，許多人認(rèn)為只有那些妄圖一夜暴富的人才會(huì)去琢磨這些玩意兒。然而，僅僅過(guò)了十多年的時(shí)間，人們的理財(cái)觀就被種類繁多、花樣百出的理財(cái)產(chǎn)品和不斷上升的CPI指數(shù)所顛覆了，幾乎所有的人都能給你說(shuō)出點(diǎn)關(guān)于理財(cái)?shù)拈T道，告訴你他的某個(gè)鄰居或者朋友或者同事投資股票或是基金賺了一大筆，人人都能說(shuō)出點(diǎn)所謂的“秘訣”、“內(nèi)部消息”。于是，人們紛紛取出他們一生的積蓄，一窩蜂似的擁向投資市場(chǎng)，炒股票、買基金、買房子……什么熱買什么，生怕自己錯(cuò)過(guò)了發(fā)財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。但是，許多人因?yàn)槊つ繌谋姸チ俗约盒量喾e攢下來(lái)的積蓄。

各種投資工具的風(fēng)險(xiǎn)性和收益率都不盡相同，一個(gè)理智的投資者要根據(jù)自己的情況進(jìn)行選擇，千萬(wàn)不可人云亦云，盲目跟風(fēng)?；稹ⅫS金、股票……看起來(lái)每樣都能賺錢，每樣都值得一試。面對(duì)如此之多的理財(cái)產(chǎn)品，許多初次接觸投資的人都感覺(jué)到無(wú)所適從，要么根據(jù)自己的主觀判斷，要么聽(tīng)從朋友、熟人的建議，沒(méi)有深入了解便貿(mào)然選擇某種理財(cái)產(chǎn)品，有時(shí)甚至只是對(duì)比一下理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明上的收益率便作出選擇。忽視了風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果，便使自己的財(cái)富白白流失，甚至是傾家蕩產(chǎn)。

每種理財(cái)產(chǎn)品都有自己的特性，關(guān)鍵在于你如何運(yùn)用它。下面將對(duì)目前市面上幾種主流理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單的說(shuō)明和分析。需要提醒的是，要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品，在基于對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的判斷和你個(gè)人的財(cái)務(wù)分析的前提下，設(shè)計(jì)一個(gè)投資組合，這樣才能最大限度地增加你的財(cái)富，并有效降低風(fēng)險(xiǎn)，這也是本書前面的章節(jié)一再提到過(guò)的。因此，本書不會(huì)對(duì)某種理財(cái)產(chǎn)品的投資方法進(jìn)行深入的分析，更不會(huì)向你提出具體的投資方案或是什么“秘訣”、“竅門”、“絕招”之類的東西。如果你想更深入地了解某種投資工具，市面上有許多專門介紹這種投資工具的專業(yè)圖書供你選擇，但任何投資工具都不是僅通過(guò)讀一兩本書就可精通的。要知道，許多投資大師也會(huì)作出錯(cuò)誤的判斷，穩(wěn)健如巴菲特、精明如索羅斯，也有犯錯(cuò)賠錢的時(shí)候。本書的目的是使讀者能夠在理性認(rèn)識(shí)宏觀經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，科學(xué)建立自己的理財(cái)策略，保護(hù)并增值自己的財(cái)富。不要僅僅滿足于作為一個(gè)“幸存者”，我們不僅要生存下去，而且要更好的生活。

1．儲(chǔ)蓄

儲(chǔ)蓄作為一種傳統(tǒng)的理財(cái)方式，最大的特點(diǎn)是安全，收益穩(wěn)定，不足之處是利率較低。

最近的一項(xiàng)調(diào)查表明，大多數(shù)中國(guó)居民目前仍然將儲(chǔ)蓄作為首選的理財(cái)方式。從今年的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，“熱錢”流入中國(guó)的勢(shì)頭仍較旺盛，導(dǎo)致流通領(lǐng)域的貨幣量增加。為了控制物價(jià)指數(shù)和通貨膨脹率的上升，利率將繼續(xù)升高，再加上利率的浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)一步擴(kuò)大，儲(chǔ)蓄的收益率將會(huì)穩(wěn)步提高。

通常，我們進(jìn)行儲(chǔ)蓄不外乎定期、活期兩種選擇，其實(shí)儲(chǔ)蓄也有更多方法供你在不同的情況下使用。

（1）等額階梯法。也就是將相同金額存為幾張不同存期的存單。例如你計(jì)劃將10萬(wàn)元用于儲(chǔ)蓄，那么可以把其中的1萬(wàn)元存為活期或者3個(gè)月定期以備急用；剩下的9萬(wàn)元，平均分為三份，分別存為半年、一年、兩年期的定期。這種方式較為靈活，適用于利率頻繁調(diào)整的情況，既能及時(shí)針對(duì)利率變化進(jìn)行調(diào)整，又可獲取相對(duì)較高的利息。

（2）等期階梯法。就是將不同金額的錢存為幾張相同存期的存單。例如將1萬(wàn)元，分別存為1000元、2000元、3000元、4000元的四張一年期存單這種方式適合收入不穩(wěn)定或投機(jī)心態(tài)較強(qiáng)的短期投資者，既可在沒(méi)有較好投資選擇時(shí)獲得較高的利息收入，又可以在出現(xiàn)投資機(jī)會(huì)或者急需時(shí)支取符合最接近需要數(shù)額的金錢，可避免為急需小額存款而提前支取大額存單的現(xiàn)象，減少不必要的利息損失。

（3）12存單法。就是開(kāi)設(shè)12張零存整取存單，每個(gè)月都在不同的存單上存入相同金額、相同期限的存款。例如每月從工資收入中取出1000元，存入到期時(shí)間最長(zhǎng)的那張存單中，這樣一旦你急需用錢，就可提取最近到期的那張存單。這樣既能獲得較高的定期儲(chǔ)蓄的利息，又能增加資金的流動(dòng)性，適合積蓄不多，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差的年輕人。

（4）組合存儲(chǔ)法。即將存本取息與零存整取組合運(yùn)用。例如先將10萬(wàn)元存入存本取息賬戶，在每次取息時(shí)將利息轉(zhuǎn)存入一個(gè)零存整取賬戶中。采用這種方法不僅可以得到本金的利息，本金產(chǎn)生的利息也可獲得利息。當(dāng)零存整取賬戶中的金額積累到一定數(shù)字以后，仍可按上述方法處理。這種方式適用于資金較多、注重穩(wěn)健的中老年投資者。

（5）約定轉(zhuǎn)存法。這是一種和組合儲(chǔ)蓄法相似的方法，有些銀行可申請(qǐng)綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，投資者可規(guī)定一個(gè)額度，當(dāng)你指定的活期賬戶中的金額扣除最低余額之后，達(dá)到你規(guī)定的額度時(shí)，銀行會(huì)自動(dòng)將這筆錢轉(zhuǎn)為定期存款。這種方式適用于收入穩(wěn)定、工資較高的白領(lǐng)人士。

你也可以視自己的情況，將以上五種儲(chǔ)蓄方法綜合運(yùn)用。除了工資收入之外，你也可以將在其他投資上獲得的收益的一部分用這種方法進(jìn)行處理，這樣既可以抵消一部分投資風(fēng)險(xiǎn)，又便于你估算自己各種投資的實(shí)際收益。在你選擇投資工具的時(shí)候，請(qǐng)務(wù)必記住，儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)定，同時(shí)也是每個(gè)人必需的投資手段。

總的來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄安全性高，幾乎沒(méi)有本金損失的風(fēng)險(xiǎn)?？砂醋约旱男枰獩Q定存、取款時(shí)間。最適合小額投資者、保守性投資者以及重視資金安全性和可能需要急用錢的人。但儲(chǔ)蓄也有獲利低（通貨膨脹率高時(shí)甚至為負(fù)）、投資定存時(shí)資金不能隨時(shí)提取的缺點(diǎn)。

2．債券

債券收益比存款高，而風(fēng)險(xiǎn)比股票小。目前國(guó)內(nèi)的債券主要包括國(guó)庫(kù)券、政府債券、金融債券、企業(yè)債券、公司債券等數(shù)種。

投資債券的獲利方式有兩種：一是獲得固定的利息收入；二是賺取買賣的差價(jià)。在二級(jí)市場(chǎng)中，債券的價(jià)格隨著利率的漲跌呈反向變動(dòng)。原因是當(dāng)利率提高時(shí)，用同樣的價(jià)格可以買到新發(fā)行的利率較高的債券，所以以前利率較低的債券的價(jià)格就會(huì)下降，出售時(shí)必須按面額折價(jià)出售。相對(duì)地，當(dāng)利率水準(zhǔn)降低時(shí)，以前發(fā)行的較高利率的債券就會(huì)比新發(fā)行的低利率債券值錢，因此價(jià)格上漲。

隨著利率的升降，把握買進(jìn)賣出債券的時(shí)機(jī)，就可以賺取其中的差價(jià)利潤(rùn)。買賣債券的差價(jià)是投資債券的最大獲利來(lái)源，而賺取固定的利息收入的方式則風(fēng)險(xiǎn)較低，類似于儲(chǔ)蓄。目前，我國(guó)個(gè)人投資國(guó)債和特種金融債券所得利息免征個(gè)人所得稅。