金融體系的封閉落后對中國經(jīng)濟和社會發(fā)展的阻礙已經(jīng)越來越明顯。盡快實現(xiàn)金融行業(yè)對內(nèi)對外的全面開放已成當務之急。只有開放才能解決金融領域的諸多問題，也只有開放金融才能對經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮應有的推動作用。中國人并不缺乏經(jīng)營金融的能力和天賦。民國時期，中國擁有相當發(fā)達的金融業(yè)。上海、天津成為國際性的金融中心；中國擁有一批世界水平的金融家。金融業(yè)的這種發(fā)達狀況極大地推動了當時工商業(yè)的發(fā)展。甚至可以說，當時的中國擁有著超過其經(jīng)濟發(fā)展水平的金融體系。

在許多人看來，銀行是一種頗為特殊的企業(yè)，和其他企業(yè)大不相同。公眾的這種觀念，是金融業(yè)長期維持壟斷地位的重要原因。特殊行業(yè)嘛，自然應該執(zhí)行特殊政策。但實際上，銀行和其他企業(yè)并無本質上的區(qū)別，只不過銀行經(jīng)營不是服裝、食品、家用電器等商品，銀行經(jīng)營的是貨幣。貨幣雖然有其特殊性，但仍然是一種商品。所以，銀行同樣是買進賣出的企業(yè)而已。

民國時期，中國人就是這樣看待金融業(yè)的，在當時人看來，銀行就是把錢倒來倒去，以此牟利的一種買賣。所以，那時有人投資開辦銀行，是很平常的事情，和投資開辦飯館、戲院、貿(mào)易公司沒什么區(qū)別。當時，經(jīng)濟發(fā)展水平不高，社會不富裕，大家都缺錢，缺者為貴，于是，使用貨幣的成本，也就是銀行利率就比較高。經(jīng)營短缺的商品自然比較有利。于是，那時的銀行、錢莊為數(shù)不少。大大小小，隨處可見?！秶恰防锓进櫇u的岳父就經(jīng)營著一家“點金銀行”。

1915年，一個叫陳光甫的人在上海創(chuàng)辦了一家小銀行。額定資本僅10萬元，人員僅7人。雖然當時的銀元購買力很強，但10萬元也不算是大數(shù)目。這樣一家小銀行，本來并無任何特殊之處，但卻因為其獨特的經(jīng)營方針，在金融界一時獨一無二。這家小銀行別出心裁地開辦了小額儲蓄業(yè)務，并且一元起存。

銀行經(jīng)營儲蓄業(yè)務，在現(xiàn)在的人看來是理所當然，在當時怎么會成為另類呢？當時，一家典型的銀行是這樣的：幾個出資的股東，可能是有財力的生意人，也可能是宦囊鼓鼓的官員，各自拿出一筆較大數(shù)目的錢來，湊成股本，銀行就辦起來了。然后就用這股本向工商企業(yè)放貸，賺取利差。

這種銀行，是企業(yè)家的助手和工具，調劑企業(yè)家彼此的資金，并不打算面向大眾。這并不難理解，同樣的一百萬元，也許一個大股東就可以拿出來，而如果想從普通大眾那里一元兩元地湊齊這一百萬，自然繁瑣麻煩。所以，那時的錢莊、銀行對小額儲蓄都沒什么興趣，即使接納一些，也不付利息。換句話說，那時的銀行基本上都是投資銀行，而不是儲蓄銀行。

在這種情況下，陳光甫的上海商業(yè)儲蓄銀行卻愿意開辦一元起存的小額儲蓄，自然引人側目。當時的金融界對此一般都不看好，認為這種辛辛苦苦的生意沒什么意思，不是發(fā)展的正道。更有人認為，陳光甫只不過是在“做秀”，于是，有人便打算戲弄一下這家小銀行。

這日，一個人來到上海商業(yè)儲蓄銀行，在柜臺上放下一百塊銀元，對銀行員工說：“聽說貴行的賬戶可以一元起存，那么請給我開一百個存折，每個一元。”

銀行員工一聽，頓時氣上心來。這明明是故意刁難。員工忍住火氣，對來人說：“先生，請您稍等?！比缓缶娃D身奔向后面，去找總經(jīng)理陳光甫。

聽了員工的話，陳光甫立刻意識到，這肯定是同行的故意刁難。員工氣呼呼地說：“干脆把他轟出去算了！”陳光甫急忙說：“那可不行。你就給他辦一百個存折。不但要辦，還要服務周到，態(tài)度熱情?！?

員工先是一怔，很快明白了陳光甫的用意。他回到柜臺，熱情有禮、不厭其煩地為來人填寫登記，辦理了一百個一元的存折。來人沒想到是這樣的結果，一時無言以對，拿上一百個存折，頭也不回地就走了。

經(jīng)過這件事，一元起存的小額儲蓄名聲大噪。上海普通民眾真正相信了這家銀行對小額儲蓄的歡迎態(tài)度，紛紛把錢存到這家銀行。上海商業(yè)儲蓄銀行的業(yè)務就此快速發(fā)展起來，并在1930年代發(fā)展成為中國最大的私營銀行。而陳光甫，也成為具有世界影響的金融家。

陳光甫的這種經(jīng)營方針，固然有其“服務大眾”的理念作為支撐，但能夠行之有效，取得商業(yè)上的成功，也是因為開辟了銀行經(jīng)營的新思路。陳光甫認為，一般銀行那種主要依賴大投資的籌資辦法，看起來省時省力，卻有著相當?shù)娘L險。一旦大股東因為某種原因撤資，銀行就會立刻陷入資金困境，甚至會因此倒閉。而廣泛吸收小額存款，看起來費時費力，但因為資金來源眾多，反倒穩(wěn)定安全。而且，由于沒有大股東的制約，銀行的經(jīng)營者的自主權更大，可以有效地控制銀行。

當然，上海商業(yè)儲蓄銀行的成功并不意味著所有銀行都應該變成儲蓄銀行。投資銀行還是應該成為銀行的大多數(shù)。

對于當時的人來說，一百個存折的故事展示了一種銀行經(jīng)營的新模式，而對于當代人來說，這個故事則提供了更多的啟示。