第七章騎著馬找馬———工作與創(chuàng)業(yè)中的經(jīng)濟學

第一節(jié)：財務自由——你是在為金錢而工作嗎

財務自由是當你沒有上班掙錢的時候，也不必為錢而發(fā)愁，因為你有其他的投資掙錢方式。當工作已不是你養(yǎng)家糊口的唯一方式時，你便自由了，因而這時你也獲得了快樂的基礎，也達到了財務自由。

對財務自由也可以這么理解，其實它就是生活本身的真諦：誠實地面對自己，面對那些煩瑣的又是你必須駕馭的理財之道，以獨立的姿態(tài)、寬松的心境，享受一直變化著的生活。金錢是有力量的，你可以有愛情，你的金錢可以讓你的愛情更圓滿也可以讓它扭曲變形。當你對自己的金錢熟知，你的金錢跟你一樣具有了自己的品性，你已經(jīng)完全可以勝任自己的金錢了，你自由了。

財務自由不是擁有很多的錢，而是你感覺到生活的自由，了解你自己和你自己所擁有的，知道即使明天因為生病或是公司裁員你丟了工作，你也不會有大麻煩，仍舊可以舒適地生活一段時間，不必發(fā)愁立即找工作。等你年老退休時，也許你的生活不算豪華奢侈，但你可以生活得很舒適，不會欠賬。偶爾出去旅行，能自給自足。等你去世的時候，你留給家庭的財富會超過你原本擁有的。

財務自由是讓你的財富能合理地各自分工、各司其職，發(fā)揮他們各自的作用，從而構建起自己的財務自由王國。這其實跟管理公司差不多，一個公司的各個部門經(jīng)理都應該能夠獨當一面，處理本部門的事情，這樣作為公司總經(jīng)理會比較輕松。所以如果某個公司的總經(jīng)理讓所有的部門經(jīng)理跟自己坐在一起，公司運營某些地方出現(xiàn)問題了，自己再指派幾個人去處理，你們一定認為這個公司的管理有很大的問題，至少這個總經(jīng)理格局不大。

若你能夠讓自己手上的財富的作用盡可能地發(fā)揮出來，就是在逐步走向財務自由。其實，房產(chǎn)就是你實現(xiàn)財務自由的一個工具，你千萬不要把它想得過于復雜，也不要認為凡是房產(chǎn)投資就非得拿出巨資才行。當面對一套房產(chǎn)的時候，很多朋友可能想的更多的是自己的口袋，而我現(xiàn)在想得更多的是房產(chǎn)背后的人—房東。這么給你說吧，你把房東研究透了，那你很快便入門了。實際上，做房產(chǎn)你只需研究兩塊：一塊是有關房產(chǎn)的投資知識，另一塊便是與房東打交道的知識。只要你贏得了房東的信任，那么接下來你就可以實現(xiàn)借房東的房子為你賺錢了！你自然而然地便實現(xiàn)了財務自由之路，開啟幸福人生之門！美國注冊財務策劃師（RFP）要求，熟練掌握股票、基金、房地產(chǎn)、保險及銀行理財產(chǎn)品等投資工具，可以針對個人或家庭的財務狀況和目標需求，為客戶量身制訂個人或家庭理財規(guī)劃，以滿足客戶財務目標需求。理財規(guī)劃是每個家庭的一件大事，希望通過個人理財規(guī)劃，加快財富積累，滿足客戶一家生活安逸、幸福的需求。

王女士今年33歲，任職于一家外企，擔任主管，月薪稅后7000多元，年終獎金2.5萬到3萬元之間。老公比她小幾歲，目前處于創(chuàng)業(yè)初期，收入不穩(wěn)定，時賺時賠。去年6月剛剛喜得貴子，并且從今年開始給他買了個平安保險的富貴人生保險，每年交費4.5萬元，共交5年，從次年開始每年有4500元回饋及5.6%以上的分紅。2007年購買了房子，現(xiàn)在每月還貸2300元，然后又在北方二三線城市購買了一套期房，共計15萬元，一次付清，房子估計今年年底或明年竣工交房。目前還有存款10萬元。

在人們的理財視野中，財務自由一詞大家已經(jīng)不再陌生，不過在對它進行理解的時候，可能很多人仍是不太清楚的。財務自由最簡單的概念就是被動收入大于支出，即使在失去工作等生活收入的時候，也不會影響到生活的品質(zhì)。但是其內(nèi)涵其實是和理財?shù)哪繕伺c理念是一樣的，就是通過調(diào)控家庭的資產(chǎn)配置來對個人和家庭成員的生涯及風險進行規(guī)劃，從而增加人的幸福感和滿足感，實現(xiàn)病有所醫(yī)、幼有所護、壯有所倚、老有所養(yǎng)。當下要用的錢，3～6個月的收入隨取隨用，隨用隨花強調(diào)流動性，可以沒有高收益；未來要用的錢存定期或者買保險；收益投資要用的錢，房產(chǎn)或股票，根據(jù)家庭情況不同，合理配置，控制風險。

（1）家庭的年收入約為13萬元，主要為工資收入，可以存款10萬元。另外，只有一份小孩的兩全分紅保險。財務性收入少，說明家庭對于投資理財產(chǎn)品方面的了解還是比較陌生的。同時，假如男方目前處于創(chuàng)業(yè)初期，應該說家庭的風險較大，因此家庭目前在選擇理財產(chǎn)品的時候必須充分重視資金的安全和對家庭正常生活的保障，為孩子和家庭豎起一道防火墻。（2）家庭負債比率較低，對財務狀況并不太成熟并且剛有孩子的家庭來說低負債是比較安全的。但是，需要注意的是負債比重并非是越低越好，對風險承受能力強的家庭而言，適當?shù)母哓搨∏∮欣诩彝ダ秘攧崭軛U來提高資產(chǎn)的收益水平。

（3）10萬元的存款比重過大，造成資產(chǎn)浪費。根據(jù)理財原則，一般留足3～6個月的生活費作為機動費用即可。這個家庭因為有新生兒，所以留出的生活費可以稍微高一些。剩余的資金可以靈活運用到其他的投資渠道。

（4）在房產(chǎn)方面，除了自住房外，案例中的家庭還以一次性付清的形式在二三線城市以15萬元的價格購買了房產(chǎn)。由于國內(nèi)買房的剛性需求強盛，因此有不少家庭在無力投資一線城市房產(chǎn)的情況下投資二三線城市，我們建議這些家庭對此保持謹慎的積極態(tài)度。在這種投資不對家庭的財務安全構成威脅的情況下可以嘗試，但是必須注意國家的宏觀調(diào)控政策帶來的資金安全風險。因此，財務自由不是說你要擁有很多的錢，能夠花錢自由，而是要求你改變自己現(xiàn)有的觀念，讓錢為你而工作，并且憑借你現(xiàn)在的財富和個人的心理狀態(tài)很快便會實現(xiàn)這一目標。

在實現(xiàn)財務自由時，有個關鍵的詞叫“被動收入”，也就是無論您工作與否都能得到的收入，當您的被動收入超過你的花費時，您即使不用工作，也能達到財務自由。

假如你擁有20萬元的存款，利用這筆錢投資一些股票每年獲得15%收益，也就是您的20萬元錢每年將給您帶來30000元的被動收入，平均到每個月您將會有2500元的被動收入，您如果可以單獨依靠這筆收入生活，實現(xiàn)財務自由，您將不再需要工作。

計算您將經(jīng)過多長時間才能實現(xiàn)財務自由的第一步是您應該清楚您每月的必要支出。在您看到這的時候，請立即計算和核實您每月的支出，在幾分鐘的時間內(nèi)立即梳理出您的消費支出，這對下一步至關重要！

接下來，需要進行切實的檢查來確保你的數(shù)字是有意義的。例如，如果你每個月掙5000元，而在每個月結(jié)束的時候花光了所有的錢，那么你計算出每月4000元的消費支出是沒有意義的。顯而易見，您遺漏了一些花費，你需要仔細把他們找出來，并且誠實可信地記錄下來，這樣才能確保最后計算的結(jié)果不會誤導你自己。