高利貸是金融學(xué)中的一個名詞，也是讀者關(guān)心的。那么，究竟當(dāng)借款利率達到多少時就算是高利貸呢？關(guān)于這一點，我國法律雖然沒有明確規(guī)定，但最高人民法院和中國人民銀行對此都有過具體解釋。

1991年最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)），超出此限度的，超出部分的利息不予保護?！?/p>

2001年《中國人民銀行辦公廳關(guān)于高利貸認定標準問題的函》，明確將最高人民法院的上述解釋修改為：“借貸利率高于法律允許的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）3倍的為高利借貸行為?！边@里的最大變化是把原來的4倍改成了3倍，降低了高利貸的認定標準。這一解釋目前依然有效。

例如，2009年年初我國一年期法定貸款利率為5.31%，如果民間借貸的一年期貸款利率高于15.93%，就將被法律認定為高利貸；超過15.93%以上部分的利息視為高利率，不受法律保護。

那么，什么叫不受法律保護呢？也就是說，如果借款利率高于該標準，借款人可以拒絕支付這部分利息；如果去法院打官司，法院也不會支持這樣的高利貸。法院通常采取的措施是，讓借貸雙方自己協(xié)商，重新變更借貸利率，直到符合規(guī)定為止。

利率是一個古老的概念，據(jù)此推測，高利貸也應(yīng)該早就有了。據(jù)文獻記載，早在公元前300年，戰(zhàn)國時期的孟嘗君就在自己的封邑“薛”放債取息了。孟嘗君門下有“食客三千”，據(jù)說他就是利用對外放債收取的利息來作為開支來源的。只是孟嘗君有沒有放高利貸，由于缺乏必要的資料，現(xiàn)在已無可查證。

西方國家也早就有過這樣的先例了，對嚴禁放高利貸作出過明確規(guī)定。例如，在公元前18世紀的古巴比倫皇帝漢謨拉比編制的法典中，就對債務(wù)利息作出了詳細規(guī)定：貸谷的利息為本金的1/3，貸銀的利息為本金的1/5，等等。

借高利貸會導(dǎo)致許多人傾家蕩產(chǎn)，這樣的事例古今中外屢見不鮮。

例如，在中華人民共和國成立以前的華北地區(qū)一帶，有一種名叫“驢打滾”的高利貸。貸款以“天”計算，利率高達4 5分。如果到期不還，利率就要翻一番計算，高達8 10分。由于借款人本來就是因為貧窮才借債的，所以到時候歸還不出貸款的情形比比皆是。這樣的利上加利，越滾越大，速度就像“驢打滾”一樣快。

而當(dāng)時盛行于廣東一帶的是一種名叫“九扣十三歸”的高利貸方式。貸款人放出100元貸款，借款人只能按9扣得到現(xiàn)金，即實得90元；1個月到期后需要歸還本金和利息合計130元。這樣算起來，實際貸款利率高達每月44.44%！

高利貸的產(chǎn)生主要有兩方面的原因：一是借款人通常有急用，并不是用于生產(chǎn)經(jīng)營，所以“病急亂投醫(yī)”、“飲鴆止渴”，明知利率過高也不得不借；二是貨幣經(jīng)濟不發(fā)達，貨幣需求量很大，供應(yīng)量卻很緊張，自然而然地借款利率就抬高了。

例如，據(jù)《史記》記載，漢朝初年吳楚七國之亂，因為打仗缺乏經(jīng)費，首都長安的將領(lǐng)不得不去向商人借高利貸。由于放高利貸者不知道他們將來還能不能凱旋而歸，所以都不肯借錢。只有一位母鹽氏冒險貸款千金給了官方，但是要求取得10倍的利率。結(jié)果，3個月后吳楚就得到了平定，母鹽氏如期收回了本金，一舉成為長安巨富。

從全球范圍來看，高利貸在資本主義早期階段是一種主要信用方式，它起到兩方面的作用：一方面，這種過高的利息盤剝使得小生產(chǎn)者的生產(chǎn)經(jīng)營條件日益惡化，破壞和阻礙了生產(chǎn)力的發(fā)展；另一方面，借款人為了有能力支付高利率，不得不努力發(fā)展商品生產(chǎn)、促進貨幣回籠，客觀上又推動了商品經(jīng)濟的發(fā)展。

從這個角度來看，高利貸是促使自然經(jīng)濟解體、商品經(jīng)濟快速發(fā)展的原