你是否曾邀請(qǐng)過(guò)嗜酒者互誡協(xié)會(huì)的成員飲酒？他們回答你的第一句話一定是：“我是一個(gè)酒鬼?！边@是一件好事。雖然坦白承認(rèn)自己有酗酒習(xí)慣是一件困難的事情，但這樣做是具有強(qiáng)大的治療作用的。因?yàn)樗軌蛳齼?nèi)心的沖動(dòng)，阻止烈酒在身體內(nèi)流動(dòng)。

坦白承認(rèn)自己有財(cái)務(wù)病也可視為一種治療手段。它使我們審視自己所作的財(cái)務(wù)決策，進(jìn)而尋求財(cái)務(wù)建議。

因此，請(qǐng)跟隨我一起重復(fù)：“我有財(cái)務(wù)病。”

你并不顯得孤獨(dú)，因?yàn)槲覀兇蠹叶加胸?cái)務(wù)病。我們花費(fèi)太多、儲(chǔ)蓄太少、缺乏保障、愚蠢地盲目投資、投資沒(méi)有多樣化、企圖戰(zhàn)勝市場(chǎng)、賭博、購(gòu)買彩票、忍不住想購(gòu)物、堅(jiān)持做失敗者、最大限度地透支信用卡、沉迷于星巴克、幾乎不花一點(diǎn)時(shí)間去思考未來(lái)……這部分人中的大多數(shù)最終只能依靠社會(huì)保障來(lái)生存下去。

或者，我們會(huì)走向另一個(gè)極端。我們節(jié)省每一個(gè)便士、無(wú)休止地?fù)?dān)心自己的財(cái)務(wù)狀況、過(guò)度儲(chǔ)蓄、購(gòu)買過(guò)多的保險(xiǎn)、不愿承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)、像躲瘟疫一樣盡量避免債務(wù)……結(jié)果落得個(gè)人死了錢還沒(méi)花完的下場(chǎng)。在這種情形下，我們浪費(fèi)的是青春，而不是金錢。

無(wú)論哪種情形，我們都把事情搞砸了。根本原因在于，我們每個(gè)人都有兩種角色在腦海里斗爭(zhēng)著：一個(gè)是現(xiàn)在的我，一個(gè)是將來(lái)的我。將來(lái)的我經(jīng)常會(huì)提醒現(xiàn)在的我謹(jǐn)慎行事和為將來(lái)?yè)?dān)憂；而現(xiàn)在的我則經(jīng)常告訴將來(lái)的我生命苦短，現(xiàn)在是派對(duì)時(shí)間，未來(lái)自有安排。有時(shí)現(xiàn)在的我獲勝，有時(shí)則是將來(lái)的我獲勝。

這種爭(zhēng)斗會(huì)一直持續(xù)下去。我們應(yīng)該購(gòu)買Krispy Kreme①的甜甜圈嗎？我們應(yīng)該今晚出去吃飯嗎？（萬(wàn)事達(dá)信用卡隨時(shí)準(zhǔn)備帶給我們一次“無(wú)須花錢”的體驗(yàn)。）我們應(yīng)該將手機(jī)升級(jí)嗎？我們能夠買得起一輛新車嗎？我們是否為孩子讀書(shū)存夠了錢呢？難道去歐洲旅行不是很有趣嗎？我們應(yīng)該為401（k）計(jì)劃繳更多的錢嗎？即使個(gè)人理財(cái)雜志對(duì)這些問(wèn)題的回答也是前后矛盾的。美國(guó)的Kiplinger’s、Money和Smartmoney②的封面都在提醒我們注意儲(chǔ)蓄，但里面的文章卻告訴我們應(yīng)該消費(fèi)。

更為糟糕的是，商業(yè)公司將他們的商品同時(shí)拋向現(xiàn)在的我和將來(lái)的我。銷售人員竭盡全力地推銷商品，買這買那，在這兒儲(chǔ)蓄，選擇我們的保險(xiǎn)，及時(shí)投資，搶占先機(jī)，爭(zhēng)取利潤(rùn)。

相互競(jìng)爭(zhēng)的廣告引誘我們同時(shí)偏向于現(xiàn)在享受和未來(lái)享受。無(wú)論是現(xiàn)在的我還是將來(lái)的我誰(shuí)經(jīng)常獲勝，當(dāng)我們開(kāi)始拿財(cái)務(wù)健康來(lái)玩極端的游戲時(shí)，真正的麻煩也開(kāi)始了。

即使我們當(dāng)中一些人能夠?qū)F(xiàn)在的花費(fèi)和將來(lái)的花費(fèi)區(qū)分開(kāi)來(lái)，也是有財(cái)務(wù)病的。財(cái)務(wù)健康不像好基因一樣是上天恩賜的。它要求我們持續(xù)地作出正確的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和投資決策，而不是一次、兩次。能夠做到這樣是難以置信的。有時(shí)我們認(rèn)為自己在采取正確的財(cái)務(wù)行為，但事實(shí)卻往往相反。有時(shí)我們等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，沒(méi)有采取行動(dòng)，以致錯(cuò)過(guò)了黃金機(jī)會(huì)。

聽(tīng)起來(lái)是不是絕望至極？不是。請(qǐng)跟隨我們。我們將用簡(jiǎn)單的術(shù)語(yǔ)告訴你需要怎樣做來(lái)改進(jìn)現(xiàn)在和未來(lái)的生活，向你解釋如何根據(jù)消費(fèi)平滑作出決策以提升你的生活水平。

消費(fèi)平滑意味著能夠消費(fèi)到最后一刻。具體來(lái)說(shuō)，它指隨著時(shí)間的推移和年齡的增長(zhǎng)，無(wú)論你經(jīng)歷好光景或是壞光景，都能夠維持你的家庭生活水平不變。很顯然，你能夠消費(fèi)的僅僅是你能夠支付得起的東西。而你能夠支付的東西則取決于你的收入、資產(chǎn)、退休金、社會(huì)保障福利、稅收及其他的經(jīng)濟(jì)資源，無(wú)論是正還是負(fù)。

企圖超出自己的經(jīng)濟(jì)資源來(lái)消費(fèi)將會(huì)招致麻煩：首先淪為欠債者，然后信用等級(jí)變差，最終破產(chǎn)。但是，消費(fèi)過(guò)低也同樣存在問(wèn)題。為什么辛辛苦苦工作一輩子，直到死那一天都不能花費(fèi)掉自己生前所賺的呢？

沒(méi)有人想要今天揮霍明天挨餓，或者今天挨餓明天揮霍。事實(shí)上，我們中的大多數(shù)都在尋找一條平滑的消費(fèi)軌跡，希望在整個(gè)生命期間內(nèi)維持穩(wěn)定的生活水平。在一定的資源限制和風(fēng)險(xiǎn)容忍度的情形下，我們希望能夠生活得最好最安全。如何實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)就是要找到一條真正通往財(cái)務(wù)健康的路徑。但僅僅依靠你的腦袋來(lái)實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)并不容易，即便對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)家來(lái)說(shuō)也是如此。