以上每個問題都能用這3條法則來檢驗。每個問題都涉及到一點：你的生活水平。而且每一個問題都是在問：我能夠提高我的生活水平嗎？我能夠維持我的生活水平嗎？我能否為了某些東西而犧牲我的生活水平？

提出有關生活水平的問題很簡單，但是要回答這些問題卻很困難。比較一下常規(guī)401（k) 計劃與羅斯401（k) 計劃，前者意味著當前少交稅但以后多交稅，后者相反。哪個計劃會提高你的生活水平呢？如果以后增加稅收又該怎樣選擇呢？

要得到這些表面看似簡單的問題的正確答案，其實是非常復雜的。但是，多虧有了新經(jīng)濟技術，要計算你可以實現(xiàn)的最高可持續(xù)生活水平只需短短數(shù)秒。

本書將會利用這種新技術來教會你正確運用上述3條法則。我們將會采用通俗易懂的專業(yè)術語和平實的語言來說明，即使我們的一位作者拉里①—— 一位著名經(jīng)濟學家，也不會采用任何奇怪的語言或者等式，僅僅是反復應用經(jīng)濟學常識。

你將會看到，經(jīng)濟學常識中的道理與傳統(tǒng)的財務規(guī)劃是相矛盾的。坦白地講，如果經(jīng)濟學常識與儲蓄、保險和投資決策配合恰當?shù)脑?，就像炸薯條加軟化乳酪將會是健康食品一樣。

那么，準備好了嗎？本書將會顛覆你的財務思想。接下來是幾個通行的理財思維，但它們是錯誤的：

●制定退休消費支出目標是自找麻煩。

●窮人和中產階層相對于富人應該持有更多的股票。

●投資組合多樣化通常是個壞主意。

●股票持有量應該隨著年齡先上升再下降，然后再上升，最后下降。

●擁有子女可能會減少你對人壽保險的需求。

●高收入的夫妻不需要太多的人壽保險。

●富人比普通人有更大的儲蓄和保險問題。

●最大化退休金賬戶繳費通常是不需要的。

●推遲領取養(yǎng)老金能夠顯著地提高生活水平。

●過度儲蓄和過度保險都是有風險的。

●對大多數(shù)家庭而言，抵押貸款并不能提供稅收優(yōu)惠。

寫作由來

本書全是改善你財務狀況的實用步驟。不過，大多數(shù)步驟與股票或債券無關。事實上，直到第五部分我們才會介紹投資組合。本書不僅僅是要介紹財務公式，還會將一些經(jīng)濟學理論灌輸?shù)侥愕哪X袋，幫助你理解以經(jīng)濟學為基礎的財務規(guī)劃。而且，你會發(fā)覺在規(guī)劃中存在一些計算挑戰(zhàn)。你還會認識到傳統(tǒng)規(guī)劃工具的原始本質和為什么經(jīng)濟學家會花費如此長的時間來開發(fā)有用的軟件。

最后，我們不妨用調侃的心態(tài)來看一項關于美國人財務病的調查。調查結果顯示：美國人不是理性經(jīng)濟人。美國人具有個性、富有感情、充滿渴望、欲望強烈、容易上癮，這些特征沒有一項符合標準的經(jīng)濟學理論。與之相反，標準的經(jīng)濟學理論假定我們都是超級理性的機器人，從來不會笑，不會親吻，不會生氣，不會作出失誤的財務決定，也不會因為一時急需而去商店購物。但是，一門新的經(jīng)濟學科分支——神經(jīng)經(jīng)濟學①，使用腦電波來研究經(jīng)濟選擇，發(fā)現(xiàn)我們在作出財務決策時完全融入了感情。

這不是貶低標準經(jīng)濟學理論預測一般財務行為的能力。大部分財務行為都是與理論預測結果相符的。例如，理論預測人們將會為退休而儲蓄，實際上大多數(shù)人都是這樣做的。但是，當我們比較任意給定家庭應該作什么樣的財務決定與這個家庭實際做了什么時，這個差距是巨大的。例如，A家庭應該將其收入的5%存起來，而不是20%；B家庭需要人壽保險并持有了50萬美元，但是它真正需要150萬美元；A家庭多樣化其金融資產，分別持有30%的股票和70%的債券，但是比例應該換過來。換句話說，我們中的大多數(shù)人試圖做正確的事情，但糟糕的是往往與目標相去甚遠。

實際情況和預測行為之間的巨大差異告訴我們，在確定和執(zhí)行精確的以經(jīng)濟學為基礎的、針對單個家庭的財務建議時，我們是需要幫助的。

在下文中關于美國人財務病的調查將會使你獲得一點安慰，無論你碰到什么財務問題，都有人面臨的問題比你更糟。你將發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的財務規(guī)劃在保障數(shù)千萬美國人的財務健康方面已經(jīng)悲慘地失敗了。簡而言之，現(xiàn)在是時候采用真正有用的、符合經(jīng)濟學理論總體框架的財務規(guī)劃方法了。