俗話說，你不理財，財不理你。自從馬云推出余額寶之后，中國就進入了全民理財?shù)碾A段，各種“寶”的理財產(chǎn)品層出不窮。過去民間借貸由于多是一對一的模式，不涉及刑事犯罪，但各種“寶”的出現(xiàn)讓檢察院非法吸收公眾存款罪之類的案件數(shù)量暴增。這些理財產(chǎn)品主要分為兩種：一種是以余額寶為代表的貨幣基金，有穩(wěn)定的收益，但3% 的年化收益率未免讓人太不盡興；另一種是以陸金所為代表的P2P 金融（編者注： P2P 金融指個人與個人之間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額。實現(xiàn)自助式借款）平臺，這種平臺的初衷是為了給借款人和出借人提供一個中介平臺，但實際上大部分的操作模式都是出借人將錢借給P2P 平臺，P2P 平臺再借給實際的借款人。涉及刑事犯罪的主要是各種P2P。

P2P 平臺騙局揭秘

P2P 的好處是收益高，但缺點也很明顯：風(fēng)險太大。

俗話說：“有借有還，再借不難?！鼻峰X不還并不是P2P 平臺經(jīng)營者的本意，但正所謂“富貴險中求”，收益總是和風(fēng)險并存。如果P2P 平臺許諾給投資人5% 的年化收益率，那么它必須向?qū)嶋H借款人收取10% 的年息才行。然而許多不正規(guī)的P2P 平臺或者所謂的“投資公司”“理財公司”，它們許諾的年化收益率可以達到10% 以上，甚至36% 乃至更高！眾所周知，沒有實體經(jīng)濟支撐的金融游戲只是一場泡沫。當(dāng)利息在10% 以上時，大部分實體經(jīng)濟都支付不起，只有少部分高風(fēng)險行業(yè)或者短期的資金拆借才能用得起，這就意味著較高的風(fēng)險。然而現(xiàn)在爆發(fā)出來的金融平臺甚至有許諾投資收益高達36% 以上的，沒有任何實體經(jīng)濟可以支撐得起這么高的收益，這僅僅是一種金融游戲，拆東墻補西墻，靠著后面進來的資金來補貼前面的利息，也就是所謂的“龐氏騙局”。在這樣的游戲中，一筆借款可以讓莊家支撐同等規(guī)模借款10 個月的利息，靠著高額的利潤，初期會跟吹氣球一樣越吹越大，但再大的氣球也有吹破的一天，這個周期根據(jù)利息的高低從幾個月到兩三年不等。而可悲的是，在平臺跑路的前一刻，往往都還有人不斷地投錢進來。項檢辦了許多非法吸收公眾存款犯罪的案件，不認為自己是犯罪的當(dāng)事人也不在少數(shù)。比如趙老板就覺得自己很冤枉。

項檢：“對于你吸收公眾存款的事實，你是否予以承認？”
趙某：“我承認我做了這些事，但你們憑什么抓我，我又不犯法?！?br/>項檢：“根據(jù)《中華人民共和國刑法》第一百七十六條之規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役?！?br/>趙某：“國家不是鼓勵金融創(chuàng)新嗎？我做這個P2P 平臺就是創(chuàng)新??！”
項檢：“根據(jù)央行的有關(guān)規(guī)定，正規(guī)的P2P 平臺應(yīng)當(dāng)為客戶在銀行開具指定的賬號，債務(wù)人和債權(quán)人的錢款直接往來，平臺不涉資金池。而你公司僅在公司網(wǎng)站上開設(shè)債務(wù)人和債權(quán)人的賬戶，所有的資金都在你公司開設(shè)的銀行賬戶名下，這是典型的攬儲放貸行為?！?br/>趙某：“說穿了就是不準(zhǔn)和銀行搶生意嘛?！?br/>項檢：“這是為了維護國家金融秩序?！?br/>項檢心里對這個問題明鏡似的，現(xiàn)在市面上那么多P2P 平臺，沒幾個屁股是干凈的，只是金融改革總是要適當(dāng)?shù)赝黄品伞Ｖ灰?dāng)?shù)卣途酱_定這些平臺可以正常運營，就睜一只眼閉一只眼。可一旦出現(xiàn)運營風(fēng)險，絕對是殺無赦。
那么P2P 平臺的倒閉就一點征兆也沒有嗎？該如何避免這樣的騙局呢？能不能一開始的時候投錢進去，等拿了一定的利息就跑呢？項檢表示，從實際辦案的經(jīng)驗來看，有頭腦的人根本一開始就不會碰這種瘋狂的
民間借貸，進行投資的人很難有足夠的判斷力選擇壯士斷腕。甚至在“莊家”被警方以涉嫌非法吸收公眾存款或者非法集資罪逮捕之后，很多人還要求警方放人。這究竟是什么道理呢？

讓人又愛又恨的民間借貸

項檢所在的地方民間借貸非常盛行，其中又以“合會”最為典型。

“合會”是一種傳統(tǒng)的民間借貸組織形式，在我國東南沿海包括臺灣地區(qū)非常盛行，甚至日本、東南亞都有流傳。合會的組織形式是這樣的：每個合會的人數(shù)總是在9 ～ 13 人之間，會首一人，會腳若干，以一個月或者半個月為一期，每人每期出錢若干，這叫作“會錢”。會錢由所有的會員輪流使用，但要預(yù)先扣除利息，其中第一期的會錢由會首無息使用，之后則由尚未借錢的人輪流使用或者競標(biāo)使用，但總的原則是先用錢的人支付的利息多，后用錢的人支付的利息少甚至不支付利息。每個用錢的人從下一期開始向其他人固定支付利息，實際上就是先用錢的人向后用錢的人支付利息，等所有人都拿了一輪錢之后，一個合會即行“滿會”，就此宣告解散，或者進入下一輪。

W 市合會盛行，甚至產(chǎn)生了“抬會”，某些人可能在一個利率較低的合會中充當(dāng)會首，或者先借了錢；借來的錢并不是拿去投資賺錢或者急用，而是拿到另一個利息比較高的合會里放貸。而這個利息高的合會的成員，又可能拿著錢去利息更高的合會里放貸，這樣層層疊疊，根據(jù)每個合會利息高低不同就形成了一個類似于金字塔的“抬會”，或者叫老鼠會。一旦有某個環(huán)節(jié)先撐不住，則會導(dǎo)致整個金字塔崩潰，稱之為“倒會風(fēng)波”。自改革開放以來，W 市已經(jīng)經(jīng)歷了多輪倒會風(fēng)波。

W 市是一個典型的熟人社會，參加“合會”的人通常彼此之間有親屬或者朋友關(guān)系，因此通常不會懷疑對方的信用；就算發(fā)生了倒會風(fēng)波，還不起錢，也不會采取過激手段要債，而是鼓勵對方好好賺錢，等有錢了再還。而合會的規(guī)矩就是一旦入會，必須滿會；如果中途退出，必須找一個人頂替，且找人頂替必須經(jīng)過其他會員的一致同意，通常不愿意接受陌生人入會。每個人只能看到自己這個合會的情況，而無法了解整個合會的運行，包括屹立在所有合會頂端的高息合會，也以為只是自己幾個老板之間互相借貸，等到出事之后才發(fā)現(xiàn)原來大家的錢都是借過來的。很多老板被警方抓捕之后感到很無辜：“我也知道高息攬儲是犯罪，所以我只跟我的親戚朋友借錢。我知道他們的錢可能也是借過來的，哪知道借給他們錢的人也是借的錢！”