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內(nèi)容簡介

　　最早的消費者征信機構(gòu)出現(xiàn)在1870年代，并迅速積累了大量個人信息檔案。如今，三個領(lǐng)先的征信機構(gòu)已成為現(xiàn)代生活中最強大的商業(yè)機構(gòu)之一，但我們對其并不熟悉，甚至是一無所知。益博睿（Experian）、艾奎法克斯（Equifax）和環(huán)聯(lián)（TransUnion）都是市值數(shù)十億美元的公司，它們跟蹤我們的動向、消費行為和金融財務(wù)狀況。這些數(shù)據(jù)用于預(yù)測我們作為借款人的風(fēng)險，并在從保險、市場營銷到就業(yè)和住房等廣泛的背景下判斷我們的信用和價值。在《美國征信史》這本書中，第一個全面介紹地征信機構(gòu)這個至關(guān)重要的美國機構(gòu)的綜合歷史，喬什·勞爾（Josh Lauer）教授探索了征信（信用報告）行業(yè)從19世紀起源到成為現(xiàn)代消費者數(shù)據(jù)行業(yè)的興起和演變。通過揭示早期信用報告網(wǎng)絡(luò)的先進性，《美國征信史》強調(diào)了商業(yè)監(jiān)控在監(jiān)控美國人的經(jīng)濟生活中所起的領(lǐng)先作用-在國家監(jiān)控系統(tǒng)出現(xiàn)之前。勞爾（Lauer）教授繪制了征信（信用報告）行業(yè)從一個依靠消費者的個人知識的行業(yè)如何發(fā)展為使用復(fù)雜算法確定一個人的信用水平（Creditworthiness）的行業(yè)。最終，勞爾教授認為，通過將個人信用轉(zhuǎn)換成簡短的書面報告（以及后來的信用等級和信用評分），征信機構(gòu)的作用更加重要：它們創(chuàng)造了現(xiàn)代金融身份（Finance Identity）的概念?！睹绹庞檬贰愤@本書提醒我們信用水平（Creditworthiness）不僅僅與經(jīng)濟“事實”有關(guān)。它從根本上關(guān)注并確定了我們作為誠實、可靠、可盈利（profit－generating）的個人的社會地位（Social Standing）。

作者簡介

　　作者簡介：喬希·勞爾（Josh Lauer）目前是新罕布什爾大學(xué)（University of Newhampshire）媒體研究專業(yè)的副教授，研究領(lǐng)域為大數(shù)據(jù)、大眾傳播、消費者和金融文化、科技史、隱私和監(jiān)視等。其本科專業(yè)為歷史學(xué)，碩士專業(yè)為計算與信息，2008年博士畢業(yè)于賓夕法尼大學(xué)大眾傳播學(xué)專業(yè)?！睹绹餍攀贰吩@得位于倫敦的專業(yè)學(xué)術(shù)組織Surveillance Studies Network （SSN）的2018年圖書獎。譯者簡介：劉新?，F(xiàn)任某金融機構(gòu)研究主管、兼任全聯(lián)并購公會信用管理專委會副主任、歐美同學(xué)會法比分會理事、北京信用學(xué)會副會長等職務(wù)。曾任中國人民銀行金融研究所博士后、中國人民銀行征信中心副研究員、北京大學(xué)金融智能研究中心主任助理。在比利時魯汶大學(xué)（KUL）獲得電子工程博士，在英國倫敦政治經(jīng)濟學(xué)院（LSE）從事訪問學(xué)者。曾于2020年被河南省發(fā)改委聘為河南省社會信用體系建設(shè)智庫特聘專家。專業(yè)方向是征信與信用體系、金融科技、數(shù)字經(jīng)濟和人工智能。劉新海博士曾在歐洲互聯(lián)網(wǎng)公司和金融分析公司從事過咨詢和數(shù)據(jù)分析工，博士曾主持國家自然科學(xué)基金等國家科研項目多項，2005年曾作為人工智能相關(guān)的工程項目主要完成人獲得省部級科技進步二等獎，在國內(nèi)外頂級期刊IEEE TKDE、JASIST、IEEE TPAMI和中國科學(xué)等發(fā)表學(xué)術(shù)文章數(shù)十篇。目前還是財新網(wǎng)專欄作家、經(jīng)濟觀察報和FT中文網(wǎng)的撰稿人。相關(guān)學(xué)術(shù)專著《征信與大數(shù)據(jù)》《征信大數(shù)據(jù)：理論與實踐》《世界征信立法匯編》《新冠疫情下的征信與信貸市場》《金融科技知識圖譜》等。劉志軍劉志軍博士分別于1983年和1985年獲得中國科學(xué)技術(shù)大學(xué)學(xué)士和碩士學(xué)位。在中國科學(xué)院系統(tǒng)科學(xué)研究所短暫工作后赴美師從統(tǒng)計學(xué)大師 C.R. Rao 學(xué)習(xí)研究統(tǒng)計，于1990 年獲得美國賓夕法尼亞州立大學(xué)統(tǒng)計學(xué)博士。博士畢業(yè)后劉志軍被美國密西西比州立大學(xué)聘用從事教學(xué)和研究工作，從助理教授做到終身教授。劉博士的研究領(lǐng)域涉及非參數(shù)統(tǒng)計和穩(wěn)健統(tǒng)計，統(tǒng)計應(yīng)用方面涉及計算機科學(xué)、教育、化工、農(nóng)業(yè)、金融等。2001年劉博士離開學(xué)術(shù)界加入了美國三大征信局之一的Equifax 擔(dān)任首席統(tǒng)計學(xué)家，從事應(yīng)用統(tǒng)計科學(xué)發(fā)掘，拓展征信數(shù)據(jù)應(yīng)用的深度和廣度。2005年劉博士在美國Capital One銀行擔(dān)任決策科學(xué)部高級總監(jiān)，負責(zé)美國信用卡業(yè)務(wù)獲客和客戶賬戶管理分析和模型工作，并擔(dān)任集團建模培訓(xùn)工作。2014年回國參與馬上消費金融的籌建和業(yè)務(wù)展開，擔(dān)任副總經(jīng)理，負責(zé)數(shù)據(jù)團隊的搭建和數(shù)據(jù)系統(tǒng)的開發(fā)，以及線上產(chǎn)品和風(fēng)險管理。2016年離開馬上消費金融后在中國和美國從事數(shù)據(jù)，模型，消費金融方面的咨詢和培訓(xùn)工作。

圖書目錄

目錄
中文版序 / Ⅰ
譯者的話 / Ⅰ
引言
現(xiàn)代信用監(jiān)視的興起 / 6
重新思考現(xiàn)代監(jiān)視的歷史 / 9
規(guī)范（Disciplining）現(xiàn)代消費者 / 13
資本主義、風(fēng)險和日常生活的金融化 / 17
信用道德與品格的持久性 / 22
信用監(jiān)視和隱私的終止 / 26
第一章推動誠信的專業(yè)機構(gòu)
系統(tǒng)化信用監(jiān)視的誕生 / 31
從聲譽口碑到信用報告 / 36
企業(yè)征信系統(tǒng) / 38
信用度的文本化 / 42
控制的危機：記錄和傳播 / 46
從陳述到數(shù)字：信用評級參考書 / 52
金融身份和信用監(jiān)視規(guī)范化 / 55
第二章關(guān)于信用
19世紀個人信用監(jiān)視的起源 / 62
19世紀的信貸與信任危機 / 65
從黑名單（Blacklist）到“正面—負面”信息系統(tǒng)
（Affirmative-Negative System） / 69
1900年前的私人征信公司和行業(yè)協(xié)會 / 72
信用等級名冊和分類賬經(jīng)驗 / 80
機構(gòu)主義的噩夢和現(xiàn)金支付夢想 / 86
第三章信貸工作者聯(lián)合起來
信貸工作專業(yè)化和全國性的征信基礎(chǔ)設(shè)施的興起 / 95
職業(yè)信貸員和信用科學(xué)（The Science of Credits） / 96
零售信貸員 / 104
全國性征信行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施：1900—1940年 / 109
第四章運營信貸業(yè)務(wù)（Running Credit Gantlet）
消費者信息的提取、排序和交互 / 125
信貸訪談 / 126
信用檔案和新的可視化 / 135
通信技術(shù) / 143
第五章 “ 信用是評判您的標準”
教育消費者同時從消費者身上謀利 / 153
信用民主化與誠信的發(fā)現(xiàn) / 155
信用宣傳與消費者教育 / 158
信用成為商業(yè)的建設(shè)者 / 165
顧客控制 / 174
第六章 “ 文件管理員的天堂”
戰(zhàn)后征信處于自動化的前夜 / 188
內(nèi)容和形式：個人信用報告，1930—1970年 / 191
Factbilt標準消費者報告 / 193
零售信貸公司（RCC）的品格信用報告
（Character Credit Report） / 194
直接調(diào)查和負面信息 / 196
重新確定信息使用的目的和數(shù)據(jù)營銷 / 201
機密性和公眾利益 / 210
第七章編碼消費者
信用報告和信用評分的計算機化 / 216
信用監(jiān)視進入計算機時代：1960—1970年 / 217
個人信用報告計算機化 / 220
信用數(shù)據(jù)公司（CDC） / 220
行業(yè)對信用數(shù)據(jù)公司的回應(yīng) / 227
自動化和數(shù)據(jù)縮減 / 230
信用評分和信用度量化 / 237
統(tǒng)計評分的發(fā)展 / 238
戰(zhàn)后信用評分的興起 / 241
計算機化風(fēng)險管理和金融身份的未來 / 249
第八章數(shù)據(jù)庫恐慌
計算機信用監(jiān)視及其帶來的不滿 / 252
無知（和純真）的終結(jié) / 253
國會聽證會和《公平信用報告法（FCRA）》 / 258
專業(yè)人士的恐慌：統(tǒng)計評分和信貸經(jīng)理 / 271
民主化還是去人格化？信用度和《平等信貸機會法》（ECOA） / 275
第九章從債務(wù)到數(shù)據(jù)
新興信息經(jīng)濟中的征信公司 / 286
由計算機化巨人接管 / 289
從預(yù)篩選到風(fēng)險評分 / 292
數(shù)據(jù)庫營銷和目標定位技術(shù) / 298
更大數(shù)據(jù)和語境蠕變 / 306
信用價值與未來消費者監(jiān)視 / 314
后記 / 317
原文參考文獻 / 327
《美國征信史》專業(yè)術(shù)語 / 339
《美國征信史》相關(guān)人物 / 346
《美國征信史》相關(guān)出版物 / 350
《美國征信史》相關(guān)機構(gòu) / 352
寫在后面 / 357
致謝 / 361
譯者簡介 / 365