銀行風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避法律實(shí)務(wù)應(yīng)用全書（增訂3版）

第一章儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避第一節(jié)儲(chǔ)蓄法律性質(zhì) // 003案例1：儲(chǔ)蓄所擅自沖正差錯(cuò)款被判返還 // 003重要提示：一、存款法律性質(zhì) // 004二、儲(chǔ)蓄合同的法律性質(zhì) // 004三、侵權(quán)糾紛與合同糾紛的責(zé)任構(gòu)成 // 006風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、銀行在制定內(nèi)部規(guī)定及業(yè)務(wù)操作規(guī)范時(shí)，應(yīng)正確選擇指導(dǎo)自身行為的法律依據(jù) // 007二、銀行應(yīng)樹立儲(chǔ)蓄存款系債權(quán)債務(wù)關(guān)系的觀點(diǎn) // 009三、儲(chǔ)蓄存款合同糾紛的舉證責(zé)任 // 010第二節(jié)存款自愿 // 011案例2：銀行擅自改變存款方式致儲(chǔ)戶損失應(yīng)擔(dān)責(zé) // 011重要提示：一、存款自愿 // 013二、存款自愿的異化 // 013風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、自助設(shè)施如何保護(hù)儲(chǔ)戶的存款自愿 // 014二、存款業(yè)務(wù)應(yīng)尊重儲(chǔ)戶的意志 // 015三、過(guò)錯(cuò)責(zé)任的司法認(rèn)定 // 015第三節(jié)取款自由 // 016案例3：限制儲(chǔ)戶取款自由違法 // 016重要提示：一、取款自由 // 017二、取款自由與保證支付 // 018三、銀行限制儲(chǔ)戶取款自由的類型 // 019風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、清理并規(guī)范內(nèi)部文件 // 020二、銀行內(nèi)部規(guī)定在訴訟中的法律地位 // 020三、因故不能提供服務(wù)時(shí)的應(yīng)對(duì)措施 // 021四、實(shí)行存款賬戶實(shí)名制前的存款支付 // 021第四節(jié)存款有息 // 023案例4：計(jì)息規(guī)則告知方式不當(dāng)，具有過(guò)錯(cuò)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)訴訟費(fèi)用 // 023重要提示：一、告知義務(wù) // 024二、未約定利息的支付 // 027三、約定利息的支付 // 029風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、告知義務(wù)的履行 // 029二、告知義務(wù)的履行方式 // 030三、妥善保存證據(jù)，并注意法律對(duì)證據(jù)的要求 // 030四、履行告知義務(wù)與糾紛控制 // 030五、防止銀行員工高息攬儲(chǔ) // 031第五節(jié)為儲(chǔ)戶保密 // 033案例5：未對(duì)儲(chǔ)戶提供保密的交易環(huán)境應(yīng)負(fù)違約責(zé)任 // 033重要提示：一、為儲(chǔ)戶保密 // 034二、違反保密原則的民事責(zé)任 // 035風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、銀行應(yīng)全面加強(qiáng)安全、保密措施 // 035二、涉及此類案件的訴訟對(duì)策 // 036第六節(jié)賬戶開立 // 037案例6：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)開戶人及取款人的身份證件進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查 // 037重要提示：一、銀行的審查義務(wù)：形式審查還是實(shí)質(zhì)審查？ // 040二、反洗錢義務(wù) // 042三、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng) // 043風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、銀行應(yīng)按實(shí)質(zhì)審查的標(biāo)準(zhǔn)開辦業(yè)務(wù) // 044二、有效身份證件的審查 // 044第七節(jié)掛失 // 047案例7：違規(guī)掛失不記名存單應(yīng)擔(dān)責(zé) // 047重要提示：一、關(guān)于掛失的法律性質(zhì) // 049二、關(guān)于掛失的信息提供 // 050三、關(guān)于口頭掛失 // 051四、關(guān)于掛失的代理（代為掛失）：司法解釋與規(guī)范性文件的沖突 // 052五、關(guān)于銀行受理掛失的時(shí)間要求 // 054六、記名存單與不記名存單 // 054七、關(guān)于掛失的程序 // 054風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、防范以掛失方式冒領(lǐng)他人存款 // 056二、訴訟應(yīng)對(duì) // 056第八節(jié)存款差錯(cuò) // 057案例8：未排除合理性疑點(diǎn)，不能要求儲(chǔ)戶返還差錯(cuò)款 // 057重要提示：一、不當(dāng)?shù)美讣淖C明責(zé)任分配 // 058二、高度蓋然性 // 059風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 // 060第九節(jié)特別約定 // 061案例9：銀行未履行與儲(chǔ)戶的特別約定應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任 // 061重要提示：一、特別約定 // 062二、特別約定的方式 // 063風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、謹(jǐn)慎與儲(chǔ)戶訂立存取款的特別約定，當(dāng)銀行無(wú)法滿足其儲(chǔ)戶的特別要求時(shí)，有權(quán)不予訂立合同 // 064二、銀行與儲(chǔ)戶訂立特別約定后，就應(yīng)按照約定全面履行義務(wù) // 064三、對(duì)約定無(wú)效的處理 // 064第十節(jié)存單糾紛 // 065案例10：銀行不能僅以底單記載內(nèi)容否定存款關(guān)系 // 065重要提示：一、一般存單糾紛 // 068二、存單的真實(shí)性 // 068三、存款關(guān)系的真實(shí)性 // 069風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、防范金融犯罪，減少存單糾紛 // 069二、審查存單的真實(shí)性 // 070三、審查存款關(guān)系的真實(shí)性 // 070案例11：銀行應(yīng)對(duì)幫助違法借貸的過(guò)錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任 // 070重要提示：一、一般存單糾紛與以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛的界定 // 074二、交付與指定 // 074風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、正確確定案由 // 075二、及時(shí)采取保全措施 // 076第十一節(jié)網(wǎng)上銀行 // 077案例12：網(wǎng)上銀行儲(chǔ)戶信息被盜，銀行未盡安全保障義務(wù)應(yīng)擔(dān)責(zé) // 077重要提示 // 079風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的保存和管理 // 080二、采取銀行風(fēng)險(xiǎn)安全提示 // 081三、嚴(yán)格遵守支付限額的管理規(guī)定 // 081四、訴訟對(duì)策 // 081第十二節(jié)對(duì)公存款 // 082案例13：因管理不慎公章被盜用，具有過(guò)錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)責(zé)任 // 082重要提示：一、民事責(zé)任 // 085二、刑事犯罪與民事責(zé)任承擔(dān) // 085三、印章及員工的管理 // 085風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、未盡審查之責(zé)違規(guī)開戶的風(fēng)險(xiǎn) // 086二、重要空白憑證未能規(guī)范管理的風(fēng)險(xiǎn) // 087三、客戶預(yù)留印鑒未能規(guī)范操作的風(fēng)險(xiǎn) // 088四、單位存款的掛失風(fēng)險(xiǎn) // 090第十三節(jié)服務(wù)收費(fèi) // 091案例14：依法成立的合同應(yīng)予信守，單方變更法律不予支持 // 091重要提示：一、商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格的性質(zhì) // 095二、默示的意思表示 // 096風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、建立完善的中間業(yè)務(wù)合同的管理制度 // 096二、合理設(shè)計(jì)合法、簡(jiǎn)便的合同變更程序 // 097第十四節(jié)資金證明 // 098案例15：出具虛假資金證明，具有過(guò)錯(cuò)承擔(dān)賠償責(zé)任 // 098重要提示：一、注冊(cè)資金性質(zhì) // 102二、虛假資金證明責(zé)任的法律適用 // 102三、虛假驗(yàn)資責(zé)任的順位 // 103風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、責(zé)任順位的抗辯 // 103二、訴訟時(shí)效的抗辯 // 104三、因果關(guān)系的抗辯 // 104第十五節(jié)先合同義務(wù) // 106案例16：儲(chǔ)戶存款被搶，銀行承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任 // 106重要提示：一、締約過(guò)失責(zé)任 // 107二、先合同義務(wù) // 108三、合同利益 // 108風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的安全保障 // 108二、辦理業(yè)務(wù)時(shí)的誠(chéng)信服務(wù) // 109第十六節(jié)附隨義務(wù) // 110案例17：儲(chǔ)戶受到傷害，銀行承擔(dān)附隨義務(wù) // 110重要提示：一、附隨義務(wù) // 113二、儲(chǔ)蓄存款合同中的附隨義務(wù) // 113風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、全面更新對(duì)合同履行的觀念 // 116二、補(bǔ)充賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)化解 // 117三、銀行免責(zé)的舉證責(zé)任 // 117第二章銀行卡業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避第一節(jié)銀行卡申領(lǐng) // 121案例18：管理存在疏漏，對(duì)客戶被騙資金擔(dān)責(zé) // 121重要提示 // 124風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、銀行卡申領(lǐng)階段風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的主要體現(xiàn) // 124二、訴訟對(duì)策 // 125第二節(jié)銀行卡服務(wù) // 126案例19：銀行熱線不作為，儲(chǔ)戶損失應(yīng)賠償 // 126重要提示：一、銀行承諾的性質(zhì) // 128二、掛失止付 // 128三、短信提示不具有免責(zé)效力 // 129風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、謹(jǐn)慎承諾 // 129二、規(guī)范宣傳行為 // 130第三節(jié)銀行卡收費(fèi) // 131案例20：違反收費(fèi)管理辦法，多收費(fèi)用應(yīng)予返還 // 131重要提示：一、聯(lián)合發(fā)行銀行卡業(yè)務(wù)的法律性質(zhì) // 133二、聯(lián)合發(fā)行銀行卡業(yè)務(wù)的特殊性 // 133三、規(guī)范服務(wù)價(jià)格的重要性 // 133風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、規(guī)范收費(fèi) // 133二、收費(fèi)的依據(jù)合法 // 134三、收費(fèi)的程序合法 // 134第四節(jié)信用卡消費(fèi) // 135案例21：為非持卡人簽名的消費(fèi)付款，銀行未盡審核義務(wù)應(yīng)承擔(dān)責(zé)任 // 135重要提示：一、銀行卡消費(fèi) // 136二、銀行卡法律關(guān)系 // 136三、特約商戶與發(fā)卡行責(zé)任承擔(dān) // 137風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 // 138第五節(jié)銀行卡遺失 // 140案例22：銀行為持假身份證者大額提款具有過(guò)錯(cuò) // 140重要提示：一、銀行卡遺失與密碼泄露共同構(gòu)成銀行卡糾紛的主要訴因 // 143二、以銀行卡為介質(zhì)的存款糾紛的舉證責(zé)任 // 143風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 // 144第六節(jié)密碼泄露 // 145案例23：銀行應(yīng)對(duì)客戶存款被非法劃取擔(dān)責(zé) // 145重要提示：一、本人行為原則 // 146二、密碼泄露的責(zé)任承擔(dān) // 148風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 // 150第七節(jié)透支 // 152案例24：保證人對(duì)超額度透支不擔(dān)責(zé) // 152重要提示：一、惡意透支與善意透支 // 155二、格式條款 // 156三、保證人的保證范圍 // 156風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、規(guī)范保證協(xié)議 // 157二、及時(shí)采取措施 // 157三、對(duì)相關(guān)章程及其協(xié)議的規(guī)范 // 157第八節(jié)自動(dòng)取款 // 159案例25：利用自助銀行實(shí)施犯罪，銀行負(fù)有防范義務(wù) // 159重要提示：一、自動(dòng)取款機(jī)及其配套設(shè)施的安全問(wèn)題 // 162二、高科技產(chǎn)品本身的瑕疵帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān) // 162風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、加強(qiáng)對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的安全保護(hù)，并研究其防范風(fēng)險(xiǎn)的措施 // 163二、儲(chǔ)戶和銀行之間責(zé)任的分擔(dān) // 165第九節(jié)不良信用記錄 // 167案例26：征信系統(tǒng)不良信用記錄有誤，銀行未盡審查義務(wù)構(gòu)成侵權(quán) // 167重要提示 // 172風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、因個(gè)人征信系統(tǒng)記錄而產(chǎn)生的糾紛類型 // 172二、糾紛控制 // 174第三章支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避第一節(jié)匯票簽發(fā) // 179案例27：銀行簽發(fā)匯票應(yīng)盡到通常的審查義務(wù) // 179重要提示：一、原因關(guān)系 // 180二、原因關(guān)系的審查 // 180風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、營(yíng)業(yè)執(zhí)照的審查 // 181二、合同的審查 // 182三、簽字、蓋章的審查 // 182四、以合同是否完整、整潔來(lái)判斷是否有變?cè)?、偽造的嫌?// 182五、將上述材料與其他申請(qǐng)材料一起存檔備查 // 182第二節(jié)背書轉(zhuǎn)讓 // 183案例28：匯票持有人對(duì)背書不連續(xù)的匯票不享有票據(jù)權(quán)利 // 183重要提示：一、票據(jù)文義性 // 186二、背書連續(xù)不是持票人享有票據(jù)權(quán)利的唯一證明方式 // 186三、空白背書 // 187四、背書涂銷 // 189五、禁止背書轉(zhuǎn)讓及票據(jù)權(quán)利受限制的情形 // 189風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、背書不連續(xù)的法律風(fēng)險(xiǎn) // 190二、票據(jù)背書的審查事項(xiàng) // 190第三節(jié)匯票解付 // 192案例29：非銀行匯票的當(dāng)事人無(wú)權(quán)就匯票解付行為主張權(quán)利 // 192重要提示：一、銀行匯票申請(qǐng)人的法律地位 // 196二、銀行匯票出票行和代理付款行的法律地位與責(zé)任承擔(dān) // 197三、解訖通知 // 197風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、付款人的審查義務(wù) // 199二、付款人的審查方式 // 199三、付款人承擔(dān)實(shí)質(zhì)審查義務(wù)的情形 // 199第四節(jié)票據(jù)抗辯 // 200案例30：票據(jù)債務(wù)人對(duì)持票人抗辯應(yīng)依法進(jìn)行 // 200重要提示：一、抗辯權(quán) // 202二、抗辯事由 // 203三、票據(jù)抗辯的限制（切斷） // 204風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 // 204第五節(jié)票據(jù)效力 // 206案例31：銀行解付無(wú)效票據(jù)應(yīng)承擔(dān)責(zé)任 // 206重要提示：一、票據(jù)有效的構(gòu)成要件 // 207二、票據(jù)簽章與票據(jù)效力 // 208三、禁止轉(zhuǎn)讓票據(jù)的效力 // 209風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、票據(jù)偽造、變?cè)斓呢?zé)任承擔(dān) // 209二、對(duì)無(wú)效票據(jù)付款的訴訟處理 // 210第六節(jié)匯票承兌 // 211案例32：票據(jù)關(guān)系的存在不以原因關(guān)系的成立和有效為前提 // 211重要提示：一、票據(jù)無(wú)因性 // 213二、承兌簽章形式缺陷的票據(jù)責(zé)任承擔(dān) // 214風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、及時(shí)向匯票申請(qǐng)人書面告知其拒絕兌付 // 214二、在票據(jù)訴訟中依法抗辯 // 215第七節(jié)貼現(xiàn)審查 // 217案例33：違規(guī)開戶具有重大過(guò)失 // 217重要提示：一、現(xiàn)行法律對(duì)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的基本要求 // 219二、銀行辦理貼現(xiàn)的注意事項(xiàng) // 219風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、貼現(xiàn)審查義務(wù) // 221二、重大過(guò)失的認(rèn)定 // 222三、非票據(jù)行為與重大過(guò)失 // 223第八節(jié)票據(jù)保證 // 225案例34：為票據(jù)付款人付款提供擔(dān)保，承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任 // 225重要提示：一、票據(jù)保證 // 227二、票據(jù)保證法定記載事項(xiàng)與票據(jù)保證效力 // 227三、票據(jù)保證的范圍 // 228風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、設(shè)立票據(jù)保證的形式要件 // 228二、票據(jù)保證糾紛的審查重點(diǎn) // 228第九節(jié)支票付款 // 229案例35：變?cè)斓闹北粌陡?，銀行未能識(shí)別付款具有重大過(guò)失 // 229重要提示：一、銀行作為善良管理人的謹(jǐn)慎注意義務(wù) // 231二、銀行對(duì)票據(jù)付款的實(shí)質(zhì)審查義務(wù) // 231風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 // 232第十節(jié)票據(jù)結(jié)算 // 233案例36：委托收款銀行不能行使利益返還請(qǐng)求權(quán) // 233重要提示：一、委托收款人的法律地位 // 234二、利益返還請(qǐng)求權(quán) // 234風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、票據(jù)結(jié)算糾紛中的法律適用 // 235二、票據(jù)結(jié)算糾紛中的責(zé)任認(rèn)定 // 236三、基于票據(jù)結(jié)算產(chǎn)生的糾紛，付款行應(yīng)選擇適當(dāng)?shù)木葷?jì)方式 // 237四、恪守“銀行不墊款”的結(jié)算原則，可有效避免糾紛的產(chǎn)生 // 237第十一節(jié)公示催告 // 239案例37：空白儲(chǔ)蓄存單不能通過(guò)公示催告程序進(jìn)行救濟(jì) // 239重要提示 // 241風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、票據(jù)喪失后的救濟(jì)方式 // 241二、銀行受理票據(jù)時(shí)的審查職責(zé) // 242第十二節(jié)除權(quán)判決 // 243案例38：法院除權(quán)判決致票據(jù)無(wú)效，持票人行使票據(jù)權(quán)利受阻 // 243重要提示：一、除權(quán)判決 // 245二、正當(dāng)理由 // 245風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、除權(quán)判決的撤銷 // 246二、銀行對(duì)經(jīng)除權(quán)的票據(jù)如何行使訴權(quán) // 247第四章?lián)I(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避第一節(jié)保證合同的成立 // 251案例39：保證合同因不是當(dāng)事人真實(shí)意思表示而不成立 // 251重要提示：一、保證合同的成立方式 // 255二、保證合同的成立條件 // 255三、對(duì)已到期債務(wù)提供保證的法律性質(zhì) // 258風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、保證合同簽署過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制 // 259二、合同文本的審查 // 260第二節(jié)保證合同的效力 // 261案例40：企業(yè)法人聯(lián)合體的擔(dān)保行為無(wú)效 // 261重要提示：一、保證合同無(wú)效的情形 // 264二、保證合同無(wú)效后的責(zé)任承擔(dān) // 266三、格式合同中未按使用說(shuō)明加注的條款效力 // 268四、《物權(quán)法》解讀：擔(dān)保合同的獨(dú)立性效力 // 268風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、加強(qiáng)對(duì)保證人主體資格的審查 // 270二、違反公司法規(guī)定進(jìn)行擔(dān)保的效力及擔(dān)保審查 // 270第三節(jié)保證責(zé)任的免除 // 274案例41：保證期間屆滿后，擔(dān)保人在催款通知書上簽字、蓋章也不再承擔(dān)保證責(zé)任 // 274重要提示：一、催收貸款通知書的性質(zhì) // 276二、保證責(zé)任的免除事由 // 276風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、積極行使權(quán)利，防止權(quán)利滅失 // 279二、保證人的保證責(zé)任消滅后的補(bǔ)救措施 // 279第四節(jié)保證期間 // 284案例42：保證期間約定不明，銀行應(yīng)在兩年內(nèi)主張權(quán)利 // 284重要提示：一、保證期間與訴訟時(shí)效 // 286二、保證期間的約定 // 287三、保證期間的權(quán)利主張 // 289四、主債務(wù)人進(jìn)入破產(chǎn)程序后對(duì)保證人的權(quán)利主張 // 289風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、保證期間的約定 // 290二、未約定保證期間的，銀行可與保證人重新約定 // 290三、及時(shí)主張權(quán)利 // 290第五節(jié)借新還舊 // 292案例43：銀行轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)以新貸扣還舊貸，擔(dān)保人不負(fù)保證責(zé)任 // 292重要提示：一、關(guān)于民事欺詐 // 294二、借新還舊的構(gòu)成要件 // 295三、借新還舊的法律性質(zhì) // 295四、保證人對(duì)借新還舊承擔(dān)保證責(zé)任的條件 // 296五、借貸雙方連續(xù)借新還舊，后幾筆貸款的擔(dān)保人與最初一筆貸款不是同一人的，擔(dān)保責(zé)任如何確定？ // 297風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、針對(duì)保證人的借新還舊 // 297二、針對(duì)抵押人（出質(zhì)人）的借新還舊 // 298第六節(jié)抵押擔(dān)保 // 299案例44：未經(jīng)房屋所有權(quán)人同意，抵押貸款合同無(wú)效 // 299重要提示：一、關(guān)于企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)抵押 // 300二、關(guān)于國(guó)有企業(yè)機(jī)器、設(shè)備抵押的效力 // 300三、關(guān)于重復(fù)抵押 // 300四、最高額抵押 // 301五、不規(guī)范抵押行為的效力認(rèn)定 // 302六、劃撥土地使用權(quán)之上的房屋抵押合同的效力問(wèn)題 // 303風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、對(duì)抵押人的審核 // 304二、對(duì)抵押物的審核 // 304三、依法對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估 // 307四、防止惡意抵押的設(shè)定 // 307第七節(jié)抵押登記 // 311案例45：未作抵押物登記的抵押合同不生效 // 311重要提示：一、抵押登記效力 // 314二、抵押登記與抵押合同效力 // 315三、《物權(quán)法》施行后與相關(guān)法律的銜接及適用 // 315四、抵押未成立與保證的關(guān)系 // 316